Pour débuter, il est important de comprendre qu’il existe deux départements d’assurance possibles pour les immeubles à revenus. Pour vous classer dans le bon département, votre assureur se basera en principe sur le nombre de logis que contient votre immeuble. Si votre immeuble a six logis et moins vous ferez affaire avec un assureur aux particuliers et pour un sept logis et plus avec un assureur aux entreprises.
Nous sommes conscients que votre prime d’assurance a un impact direct sur la rentabilité de votre immeuble locatif ou commercial. Prendre note que la pire chose à faire est d’essayer de diminuer vos protections d’assurance dans le but d’économiser sur votre prime d’assurance.
Nous vous conseillons fortement de contacter un courtier d’assurance indépendant spécialisé en immobilier; celui-ci sera en mesure de vous fournir plusieurs conseils pour que votre immeuble soit bien assuré. Assurances Multi-Risques désire vous fournir quelques conseils pour que vous puissiez améliorer votre situation d’assurance commerciale ou locative.
Pourquoi la prime d’assurance de votre immeuble augmente tous les ans?
Nous sommes conscients qu’il y ait eu d’importantes hausses de prime d’assurance dans les dernières années dans votre secteur d’activités. Habituellement, le montant d’assurance de votre bâtiment augmente avec l’inflation, ce qui veut dire que la valeur du coût de reconstruction d’un immeuble augmente année après année.
Afin de vous assurer que le montant à payer est juste, que l’augmentation de la prime suit l’augmentation du bâtiment, nous vous recommandons de calculer le coût de l’augmentation de votre prime versus l’augmentation de votre valeur assurable.
L’assurance bâtiment commercial
Sous-assurer un bâtiment commercial est chose courante chez les investisseurs immobiliers. Plusieurs sont tentés de diminuer leur valeur assurable afin d’alléger leur prime d’assurance – un moyen rapide d’augmenter le rendement sur investissement. Toutefois, cette pratique est tout sauf conseillée. Une insuffisance d’assurance peut avoir un impact catastrophique sur le futur de votre entreprise et vos liquidités.
Notre meilleur conseil: faites évaluer votre ou vos immeubles par un évaluateur agréé, afin de vous éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Également, la sous-assurance peut devenir très problématique en cas de perte partielle. La règle proportionnelle en assurance des entreprises, clause que la majorité des assureurs observent sur leurs contrats d’assurance pour immeubles commerciaux, reste un élément à surveiller.
Quelques trucs pour diminuer la prime d’assurance de votre immeuble à revenus ou de votre bâtiment commercial :
- Privilégiez un courtier d’assurance indépendant;
- Misez sur l’entretien de vos immeubles, et connaissez bien vos espaces;
- Faites une bonne sélection de vos locataires;
- Augmentez votre franchise;
- Entretenez votre immeuble;
- Évitez de faire de petites réclamations. Vous éviterez des problèmes d’assurance futurs et de voir votre prime d’assurance exploser.
Quelques trucs pour obtenir quelques rabais supplémentaires :
- De récentes rénovations (toiture, électricité, chauffage, plomberie);
- Un changement de chauffe-eau, car il diminue les risques de dommage par l’eau;
- Un clapet antiretour.
Quelques protections d’assurance à considérer
Quoique le plus important demeure d’avoir le bon montant d’assurance (et d’éviter une sous-assurance), il est important de valider la pertinence d’autres protections. Parmi les plus observées, nous retrouvons des protections pour :
Le bâtiment
Assurez-vous d’avoir une protection à formule étendue. Il existe peu d’assureurs qui offrent du risque désigné sur le marché. Informez-vous auprès de votre agent ou de votre courtier d’assurance.
La perte de revenu locatif (perte d’exploitation)
Protégez toujours vos revenus locatifs en cas de sinistre. Informez-vous sur le bon nombre de mois que vous devez assurer (12, 18 ou 24 mois?).
Le refoulement des égouts
Soyez certain de choisir un bon montant d’assurance pour votre immeuble commercial ou locatif.
Les inondations
Quoique la franchise puisse être plus élevée, nous vous recommandons de ne pas passer à côté de cette protection. De plus en plus d’inondations sont répertoriées au Québec, et personne n’est réellement à l’abri.
Les tremblements de terre
Selon le type de bâtiment et l’assureur, cette protection peut être très utile et souvent peu coûteuse. Et puisqu’un tremblement de terre est aussi rare que imprévisible, il vaut mieux ne pas prendre de chance.
Les bris d’équipements
Un ascenseur, un système électrique, les réservoirs, etc. Tout équipement possède une durée de vie, et certains peuvent rendre l’âme avant leur temps.
Administrateurs et dirigeants
Tout dépendamment de vos besoins et de la taille de votre entreprise, ce type de contrat d’assurance peut être pertinent. Informez-vous auprès de votre partenaire.
Le mot de la fin
Nous vous conseillons fortement de contacter un courtier d’assurance indépendant qui vous guidera et vous donnera les meilleurs conseils en assurance. Tentez de changer votre vision et de voir votre contrat d’assurance comme un investissement plutôt que d’une dépense. Chez AMR, nos courtiers spécialisés en assurance commerciale et locative vous proposeront la meilleure protection adaptée à vos besoins. Contactez-nous pour de plus amples informations.