Magasiner une assurance peut parfois être laborieux. Les contrats, les garanties et les primes varient d’un assureur à l’autre.

Parmi les options offertes, deux formules reviennent fréquemment : l’assurance tous risques (aussi appelée formule étendue) et l’assurance risques désignés.

Mais quelle est la différence entre les deux? Qu’est-ce qui est inclus dans une assurance tous risques? Et surtout, quelle est la meilleure protection pour votre situation?

Voici ce qu’il faut savoir pour faire un choix éclairé.

Qu’est-ce que l’assurance tous risques?

Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques couvre pratiquement tout, à l’exception de quelques exclusions générales. Elle ne se limite donc pas à une liste précise de risques inclus.

Attention : certaines situations peuvent toutefois être exclues ou nécessiter une garantie supplémentaire. C’est notamment le cas de certaines situations liées aux dégâts d’eau, aux inondations et d’autres risques spéciaux.

Qu’est-ce que l’assurance risques désignés?

Contrairement à l’assurance tous risques, l’assurance risques désignés couvre uniquement les risques explicitement mentionnés dans votre contrat d’assurance habitation.

Autrement dit, si un événement n’est pas prévu dans votre contrat, les dommages qui en découlent peuvent ne pas être couverts.

C’est pourquoi la formule « risques désignés » est souvent vue comme une formule de base. La formule tous risques offre en général une protection plus étendue.

L’habitation et son contenu peuvent-ils être assurés différemment?

Oui. Les couvertures choisies pour votre habitation et pour vos biens personnels peuvent varier.

Certains assureurs peuvent, par exemple, couvrir votre habitation en tous risques et protéger son contenu en risques désignés.

Lorsque vous comparez des assurances, vérifiez donc les protections prévues pour votre habitation et pour vos biens personnels.

Que couvre l’assurance tous risques?

Une assurance tous risques peut couvrir une grande variété de situations, selon les modalités de votre contrat. Chaque assureur est différent. Un risque couvert par une formule tous risques chez un assureur peut être traité différemment chez un autre.

Voici quelques exemples de situations qui peuvent être couvertes par une formule tous risques :

Une moufette s’introduit dans votre maison et cause des dommages;
Un ours endommage le revêtement extérieur de votre résidence;
Vos valises disparaissent pendant un voyage;
Vos appareils auditifs sont perdus ou endommagés;
Vous échappez accidentellement votre dentier et le cassez;
Un décès par suicide survient dans votre résidence ou dans votre logement loué;
Une entreprise de livraison échappe un meuble lourd dans votre résidence et endommage votre escalier en bois franc.

Toutefois, la couverture exacte dépend toujours du contrat d’assurance. Un même événement peut être couvert, limité ou exclu selon la police détenue. Certains de ces risques peuvent également être couverts par une formule risques désignés, selon le contrat et l’assureur. En cas de sinistre, les dommages pris en charge seront donc déterminés selon les modalités de votre contrat.

Informez-vous auprès de votre assureur ou de votre courtier pour savoir ce qui est réellement couvert par votre police.

Quelles sont les limites et exclusions?

Même avec une assurance tous risques, certaines situations ne sont pas couvertes.

Votre contrat peut notamment exclure ou limiter les dommages liés à :

l’usure normale ou le manque d’entretien;
certains phénomènes naturels;
certaines formes d’infiltration ou de dégât d’eau;
une inondation ou un refoulement d’égout, selon le type de protection choisie;
les tremblements de terre;
certains types de biens ou de situations qui font l’objet de limites particulières.

Il est donc essentiel de ne pas se fier uniquement au nom de la formule. Pour savoir ce qui est réellement couvert, consultez les exclusions, les limites et les garanties supplémentaires prévues à votre contrat.

L’assurance tous risques coûte-t-elle plus chère?

Une couverture plus étendue peut entraîner une prime d’assurance plus élevée qu’une formule risques désignés. Toutefois, le prix d’une assurance habitation dépend de nombreux facteurs.

La prime peut notamment varier selon :

le type et l’emplacement de votre résidence;
sa valeur et ses caractéristiques;
la valeur de vos biens;
les protections choisies;
le montant de vos franchises;
l’assureur sélectionné.

Il est donc préférable de comparer l’étendue des garanties et la prime, plutôt que de choisir uniquement l’option la moins chère.

Comment choisir la bonne formule d’assurance habitation?

Selon nous, l’assurance tous risques demeure la meilleure option d’assurance habitation. Elle permet de couvrir un plus grand nombre de situations et de mieux protéger votre résidence et vos biens.

Cela dit, la meilleure assurance habitation dépend de votre situation, de vos besoins et du niveau de protection souhaité.

Chez AMR, nous sommes là pour vous accompagner dans votre choix. Nous pouvons vous aider à trouver l’assurance habitation adaptée à vos besoins.

En résumé :

L’assurance tous risques couvre la majorité des événements, à l’exception des exclusions prévues à votre contrat.

L’assurance risques désignés offre une protection de base et couvre uniquement les événements explicitement mentionnés dans votre police.

Il est possible de combiner les deux formules en assurant votre résidence en tous risques et ses biens personnels en risques désignés.

Même en formule tous risques, certains risques comme l’usure normale, le manque d’entretien ou certains dégâts d’eau nécessitent des garanties spécifiques ou demeurent exclus.

Votre courtier indépendant AMR vous aide à analyser vos besoins, à comparer les formules des assureurs et à choisir la protection adaptée à votre réalité.