Une assurance habitation protège votre résidence contre un large éventail de risques, mais elle ne couvre pas tout! Tous les contrats d’assurance comportent des limites et des exclusions. Les connaissez-vous?
Pour vous éviter de mauvaises surprises, nous vous présentons dans cet article un aperçu des risques qui ne sont habituellement pas couverts par une assurance habitation, en nous basant sur une Formule tous risques standard.
Bien sûr, chaque cas est unique et beaucoup de choses peuvent influencer votre couverture d’assurance. De plus, les exclusions varient grandement d’un assureur à l’autre. Pour avoir l’heure juste, il est essentiel de vérifier votre police d’assurance pour savoir explicitement ce qui est couvert dans votre contrat et ce qui ne l’est pas.
8 dommages qui ne sont généralement pas couverts par votre assurance habitation
L’usure et la détérioration
L’assurance habitation est conçue pour protéger contre les sinistres soudains et accidentels, et non contre les dommages attribuables à l’usure normale ou à un manque d’entretien. Cela comprend la rouille, la corrosion, la pourriture, ainsi que les dommages causés par le froid, la chaleur, le gel ou le dégel.
Moisissure
La moisissure n’est habituellement pas couverte, car elle est considérée comme un dommage graduel ou évitable, souvent lié à des infiltrations d’eau continues.
Vices cachés
Les défauts de construction ou les matériaux défectueux (vices cachés) sont exclus des contrats de base.
Dommages causés par les animaux et les insectes
Les dommages causés par des animaux nuisibles comme les insectes ou les rongeurs ne sont généralement pas couverts par une police d’assurance habitation standard. Ces infestations sont souvent attribuables à un manque d’entretien général, mais il peut y avoir des exceptions.
Les dommages intentionnels
Les dommages causés volontairement par le propriétaire ou un résident ne sont pas couverts. L’assureur peut refuser de vous indemniser si vous avez intentionnellement provoqué le sinistre ou fait une fausse déclaration pour exagérer la valeur des dommages.
Habitation vacante
La couverture peut être exclue ou limitée pour les propriétés laissées inoccupées pendant une longue période (souvent au-delà de 30 jours), notamment pour le vandalisme ou les bris.
Entreprise à domicile
Les dommages liés à une activité commerciale ou les responsabilités professionnelles exercées à domicile ne sont généralement pas couverts par une assurance habitation standard. Pour être adéquatement protégé, il faut déclarer vos activités professionnelles à votre assureur. Il pourra modifier votre contrat en y ajoutant un avenant ou, si cette option n’est pas disponible, vous pouvez souscrire à une assurance entreprise pour couvrir vos activités. Votre assureur pourrait vous obliger à contracter une assurance pour votre entreprise afin de maintenir votre assurance habitation en vigueur.
Actes de guerre et terrorisme
Les polices d’assurance excluent les dommages causés par des actes de guerre, le terrorisme ou des catastrophes nucléaires. Même si ces situations sont peu probables au Québec, ces événements comportent des risques élevés, d’où leur exclusion des garanties d’assurance habituelles.
Dommages qui peuvent être couverts en ajoutant un avenant
Dégâts causés par l’eau
Les dégâts d’eau provenant de l’intérieur de la maison (comme un bris de tuyau) sont généralement inclus dans les garanties de base. Cependant, plusieurs sinistres causés par l’eau, comme les inondations et les refoulements d’égouts, en sont exclus. Il est toutefois possible d’ajouter des avenants à votre contrat pour couvrir ces risques spécifiques. Notre article sur les dégâts d’eau pourra vous en apprendre davantage sur le sujet.
Tremblements de terre
Les dommages causés par les mouvements du sol, comme les tremblements de terre, les glissements de terrain et les affaissements, sont exclus des polices d’assurance habitation de base. Une protection supplémentaire contre les tremblements de terre peut être ajoutée avec un avenant.
Biens de grande valeur
La couverture des objets de haute valeur comme les bijoux, les fourrures ou les œuvres d’art ou l’argent liquide est souvent limitée à une somme maximale dans le contrat de base. Pour protéger entièrement ces articles en cas de vol, vous pouvez ajouter un avenant pour hausser les limites de couverture.
Comment protéger votre habitation en dépit des exclusions
Ajouter des avenants à votre contrat
Souscrivez des garanties supplémentaires pour combler les lacunes de votre police standard. Cela permet d’adapter votre protection contre des risques spécifiques, comme les dégâts d’eau ou les tremblements de terre.
Assurer l’entretien de votre habitation
L’entretien régulier de votre habitation (vérification du toit, de la plomberie et des fondations) est essentiel. Cela permet d’éviter les problèmes liés à la négligence, comme l’usure, la moisissure ou les infestations, qui sont exclus de la couverture.
Vérifier votre police d’assurance et les montants de garantie
Il est fondamental d’examiner régulièrement votre police d’assurance pour vous assurer que votre couverture est adéquate. Vérifiez également que les montants de garantie prévus dans votre contrat sont suffisants pour bien vous protéger en cas d’imprévus. Ces montants représentent le maximum que votre assureur paiera pour un sinistre couvert.
Une bonne compréhension des limites et des exclusions vous permettra de prendre des décisions éclairées quant aux garanties supplémentaires à souscrire.
Un courtier d’assurance pour vous accompagner
Chez Assurances Multi-Risques, c’est notre travail de vous expliquer ce qui est inclus et exclu dans votre contrat d’assurance. Surtout, nous trouvons pour vous la meilleure couverture afin d’assurer que votre habitation est bien protégée.
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