Saviez-vous que chaque année, près de 450 séismes sont enregistrés dans l’Est du Canada ? La plupart sont d’une magnitude inférieure à 4 sur l’échelle de Richter, mais le risque qu’un tremblement de terre cause des dommages à votre propriété est bien réel.
Afin de démystifier cette protection importante, souvent sous-estimée, on vous en dit davantage sur l’assurance tremblement de terre.
Qu’est qu’une assurance tremblement de terre ?
Contrairement à la croyance populaire, une police d’assurance habitation ne couvre pas automatiquement les dommages causés par un séisme. Vous devez ajouter un avenant à votre contrat pour être protégé contre ce type de sinistre.
« 38 % des Québécois pensent, à tort, que leur assurance habitation de base les protège contre ce risque, alors qu’en fait seulement 7 % ont une couverture appropriée. (…) Dans un contexte où le risque est méconnu ou sous-estimé, le BAC travaille activement depuis plusieurs années à sensibiliser la population. » — Bureau d’assurance du Canada
Les tremblements de terre peuvent causer des dommages importants, puisqu’ils affectent directement la structure et les fondations des habitations. Par ailleurs, un microséisme peut sembler inoffensif, mais avec le temps, une accumulation de petits événements peut augmenter la vulnérabilité d’un bâtiment.
Selon Séismes Canada, un tremblement de terre de magnitude 4 est le seuil où un séisme peut provoquer des dommages légers. Il peut s’agir de fracas d’objets à l’intérieur des maisons, ou de légères fissures dans le sol et les murs. À partir d’une magnitude 5, des dommages plus graves peuvent être causés aux habitations mal conçues pour ce type de secousse.
Ainsi, l’assurance contre les tremblements de terre ne doit pas être prise à la légère. Les risques sismiques doivent être examinés avec sérieux, afin de parer à toute éventualité.
Quelles sont les principales zones sismiques au Québec ?
On croit souvent que le risque de tremblements de terre est quasi nul au Québec. Bien que les séismes majeurs soient rares, ils surviennent néanmoins de façon périodique sur le territoire.
Il existe trois secteurs où le nombre de séismes est plus important dans l’Est du Canada :
| RÉGION | NIVEAU D’ACTIVITÉ SISMIQUE |
| Ouest du Québec | Zone active couvrant la vallée de l’Outaouais, depuis Montréal jusqu’au Témiscamingue, ainsi que les régions des Laurentides et de l’Est de l’Ontario. |
| Charlevoix/Kamouraska | Zone sismique la plus active de l’Est du Canada. La plupart des séismes se produisent sous le fleuve Saint-Laurent, entre le comté de Charlevoix sur la rive Nord et le comté de Kamouraska sur la rive Sud. |
| Bas-Saint-Laurent | Zone sismique surveillée. Environ 60 événements sont enregistrés annuellement dans l’estuaire du Saint-Laurent, mais de faible envergure. |
« L’Est du Canada est situé dans une région continentale stable de la plaque de l’Amérique du Nord, entraînant par conséquent une activité sismique relativement faible. Néanmoins, des séismes dévastateurs de forte magnitude s’y sont produits dans le passé et se produiront inévitablement dans l’avenir. » — Séismes Canada
Qu’est-ce qui est couvert par l’avenant tremblement de terre ?
Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) distingue deux types de dommages causés par un séisme :
- Les dommages directs : provoqués par la secousse elle-même, ils incluent les fissures dans les murs ou les fondations, l’effondrement du bâtiment, la déformation des structures, etc.
- Les dommages indirects : consécutifs à l’événement, ils englobent les incendies (causés par exemple par un problème électrique ou des substances chimiques), les explosions et les émanations de fumée.
En règle générale, les dommages indirects sont déjà pris en charge par votre contrat d’assurance habitation de base. Cependant, l’ajout d’un avenant tremblement de terre est indispensable pour être couvert contre les bris matériels résultant directement des secousses sismiques.
Cet avenant vient ainsi compléter votre contrat pour protéger votre propriété et vos biens, couvrant notamment :
- Les dommages à la résidence, ainsi que les autres structures situées sur votre propriété (cabanon, garage, etc.) ;
- La réparation ou le remplacement des biens personnels endommagés ;
- Les frais d’hébergement et de subsistance si vous devez être temporairement relocalisés.
Ce qui n’est pas couvert par la garantie tremblement de terre
Cette protection supplémentaire comporte toutefois des limites. Les principales exclusions sont :
- Tsunamis et raz-de-marée : Bien qu’ils soient souvent la conséquence d’un séisme, les dommages causés par ces phénomènes maritimes majeurs ne sont pas couverts.
- Faiblesses préexistantes : Les dégâts provoqués par le vent, la pluie, la grêle ou la neige s’infiltrant par des ouvertures antérieures au séisme sont exclus.
- Dégâts d’eau : Les inondations, les refoulements d’égout ou l’impact d’un objet transporté par l’eau nécessitent l’ajout d’un avenant distinct, même s’ils découlent d’un tremblement de terre.
- Votre véhicule : Les dommages subis par votre automobile lors d’un tremblement de terre relèvent d’une garantie spécifique sur votre contrat d’assurance auto.
Combien coûte une assurance tremblements de terre ?
Le coût d’une assurance tremblement de terre peut varier grandement selon les assureurs et différents facteurs de risques.
Sans surprise, c’est avant tout votre lieu de résidence qui influence le prix de cette protection. Surtout si votre propriété est située dans une zone à risque. Ainsi, un avenant tremblement de terre sera beaucoup plus dispendieux à Rimouski, dans la région du Bas-Saint-Laurent, que dans une autre région moins exposée.
Les autres facteurs considérés sont :
- l’âge et l’état de votre maison ;
- l’étendue de la couverture souhaitée ;
- le montant de la franchise choisi.
Important à savoir : les franchises sont généralement plus élevées pour une assurance tremblement de terre. Bien qu’elles varient beaucoup d’un assureur à l’autre, elles se situent le plus souvent entre 5% et 15% du montant de votre couverture d’assurance habitation. Ce qui peut s’avérer une somme substantielle.
Il est essentiel de bien analyser les modalités de votre avenant tremblement de terre. Vérifiez le montant de couverture, la franchise et les exclusions, afin de vous assurer que cette protection correspond à vos besoins, à votre budget et à votre tolérance au risque.
L’assurance tremblement de terre en vaut-elle vraiment la peine ?
Personne n’est totalement à l’abri d’un séisme. Si vous résidez dans un secteur à faible risque, ajouter cette protection à votre police d’assurance n’augmentera probablement pas votre prime de façon significative. En revanche, si votre région est plus propice aux secousses, souscrire à une assurance tremblement de terre peut s’avérer un choix judicieux pour protéger votre propriété et vos biens matériels.
Chez Assurances Multi-Risques, nous proposons d’emblée l’avenant tremblement de terre lorsque vous magasinez votre assurance habitation. Vous êtes toujours libre de l’accepter ou non. Il vous revient ainsi d’évaluer votre tolérance au risque ou votre capacité financière à assumer les pertes potentielles, surtout si vous habitez près d’une zone d’activité sismique importante.
Prenez le temps de discuter des risques liés aux tremblements de terre avec votre courtier d’assurance AMR, il saura vous conseiller !
En résumé :
- Les séismes sont courants au Québec. Bien que faibles la plupart du temps, ils peuvent engendrer des dégâts importants.
- Une assurance habitation de base ne couvre pas les dommages causés par un tremblement de terre, cela nécessite l’ajout d’un avenant à votre contrat.
- Le prix de cette option dépend de plusieurs facteurs, notamment l’emplacement de votre résidence à proximité d’une zone sismique.