En assurance, une zone à risque est un secteur géographique où la probabilité qu’un sinistre survienne est supérieure à la moyenne. Cela inclut notamment les zones fortement exposées aux catastrophes naturelles ou à une forte criminalité.

Ces facteurs influencent directement votre prime d’assurance, puisque les assureurs ajustent la tarification en fonction du niveau de risque réel. Votre couverture d’assurance, ainsi que le montant que vous payez, est donc étroitement reliée à votre région de votre résidence.

Pour vous aider à y voir plus clair, Assurance Multi-Risques vous présente un tour d’horizon des différentes zones à risque au Québec.

Secteurs non protégés pour les incendies

En ce qui concerne la protection pour les incendies, il existe trois niveaux pour classifier le risque d’une résidence.

	Borne fontaine à moins de 300 m	Caserne de pompier à moins de 8 km
Secteur protégé	X	X
Secteur semi-protégé	N/A	X
Secteur non protégé	N/A	N/A

Évidemment, plus le risque augmente, plus la prime sera élevée. Statistiquement parlant, les dommages seront probablement beaucoup plus importants dans un secteur où les pompiers mettront plus de temps à intervenir.

Les propriétés situées dans des secteurs non protégés restent généralement assurables, malgré la surprime qui est appliquée. Soyez donc rassurés, vous pourrez toujours trouver une assurance pour ce type de sinistre.

Zones inondables

Les inondations figurent parmi les catastrophes naturelles les plus fréquentes au Québec. Cela a d’ailleurs amené le gouvernement provincial à revoir sa cartographie des zones inondables en 2026. Selon l’étude indépendante de la firme First Stree t, environ 79 000 logements seraient ainsi considérés à risque. Dans les MRC du Haut-Saint-Laurent en Montérégie et Avignon dans la Baie-des-Chaleurs en Gaspésie, un habitant sur quatre serait vulnérable aux inondations.

Les dommages causés par le débordement d’un cours d’eau ou par l’infiltration des eaux souterraines ne sont pas couverts par les polices d’assurance habitation de base. L’ajout d’un avenant Eau du sol, refoulement d’égouts et débordement de cours d’eau à votre contrat d’assurance devient alors primordial afin de vous prémunir contre les dégâts d’eau.

Pour certains secteurs où le risque d’inondation est particulièrement élevé, il peut être difficile d’avoir accès à cet avenant. Les assureurs peuvent imposer une limite de couverture pour les dommages liés à un débordement de cours d’eau ou encore complètement exclure cette protection de leur contrat.

Tremblements de terre et glissements de terrain

Contrairement à ce que l’on peut penser, les tremblements de terre sont courants au Québec, bien que souvent de magnitude peu élevée. Les risques qu’ils causent des dommages à votre résidence sont toutefois bien réels.

Au Québec, il existe trois secteurs où le nombre de séismes est plus élevé :

L’Ouest du Québec : Cette région couvre un vaste territoire comprenant la vallée de l’Outaouais, depuis Montréal jusqu’au Témiscamingue, ainsi que les régions des Laurentides et de l’Est de l’Ontario.
Charlevoix/Kamouraska : Il s’agit de la zone sismique la plus active de l’Est du Canada. La plupart des séismes se produisent sous le fleuve Saint-Laurent, entre le comté de Charlevoix sur la rive Nord et le comté de Kamouraska sur la rive Sud.
Bas-Saint-Laurent : Environ 60 événements sont enregistrés annuellement dans cette zone située dans l’estuaire du Saint-Laurent, mais de faible envergure.

*source : Séismes Canada

Les dommages causés par un tremblement de terre peuvent être couverts par un avenant, mais cette option peut être plus coûteuse selon la région où vous habitez.

Feux de forêt

Les feux de forêt sont généralement couverts par les polices d’assurance habitation au Québec. La protection est soumise à la même évaluation que le risque pour les autres formes d’incendies. C’est la localisation dans un secteur protégé, semi-protégé ou non protégé qui déterminera la prime.

Depuis quelques années, avec l’augmentation des feux de forêt dans le nord du Québec, notamment sur la Côte-Nord, au Saguenay–Lac-Saint-Jean et en Abitibi-Témiscamingue, certains assureurs sont plus frileux à assurer les propriétés situées à proximité des zones à risque d’incendie.

Il se peut qu’un assureur refuse d’assurer de nouveaux clients dans les secteurs à risques, jusqu’à ce que la situation revienne à la normale. Pour les personnes déjà assurées, la compagnie d’assurance ne va pas retirer une protection qui figure déjà dans leur contrat. Une surprime peut cependant être appliquée.

Vol ou vandalisme

Le niveau de criminalité et la fréquence de vol font également partie des facteurs qui identifient une zone plus à risque. Sans surprise, ce sont les grands centres urbains qui sont les plus touchés, en raison de la densité de la population.

Au Québec, Montréal et Laval sont les agglomérations où l’on enregistre chaque année le plus grand nombre de vols de voiture. Dans ces circonstances, l’installation d’un système de repérage agréé (Tag) peut s’avérer une bonne solution pour réduire sa prime d’assurance.

Comment les assureurs définissent-ils les zones à risque au Québec ?

Dans le secteur de l’assurance, tout est une question de probabilités. Avec l’impact des changements climatiques, les zones considérées à risque pourraient s’élargir dans le futur. Pour évaluer la grandeur du risque, les assureurs vont utiliser les cartographies gouvernementales, mais ils se basent surtout sur leurs propres registres de statistiques.

Les grands assureurs utilisent les codes postaux de leur territoire d’activités pour évaluer la sinistralité dans un secteur donné. Par conséquent, la fréquence ainsi que le nombre de réclamations enregistrées dans une région déterminent en grande partie le montant moyen des primes d’assurance pour ce territoire.

Être situé dans une zone à risque peut entraîner des difficultés à trouver un assureur qui accepte de vous couvrir. C’est là qu’un courtier d’assurance indépendant peut vraiment faire la différence.

Votre courtier, votre allié

Il est toujours possible de trouver un assureur qui acceptera de vous couvrir, même dans une zone à risque. Si vous effectuez vos démarches seuls, il est toutefois probable que vous ayez à faire plusieurs appels et plusieurs démarches pour trouver la bonne assurance. Ce qui peut s’avérer un véritable casse-tête !

Chez AMR, en tant que courtiers d’assurance au Québec, nous avons accès à un large éventail de compagnies d’assurance et ils pourront magasiner pour vous afin de dénicher un assureur qui accepte de vous couvrir, et ce, au meilleur prix possible. Ils pourront en outre vous proposer les protections essentielles pour votre région, si votre secteur est plus à risque.

Vous éprouvez des difficultés à trouver une assurance dans votre région ? Profitez de notre expertise ! Prenez rendez-vous dès maintenant.