Ce produit d’assurance est offert aux employeurs, aux syndicats ou aux associations professionnelles qui souhaitent souscrire à des assurances collectives pour leur équipe.
Pour débuter, il est important de comprendre qu’il existe deux départements d’assurance possibles pour les immeubles à revenus. Pour vous classer dans le bon département, votre assureur se basera en principe sur le nombre de logis que contient votre immeuble. Si votre immeuble a six logis et moins vous ferez affaire avec un assureur aux particuliers et pour un sept logis et plus avec un assureur aux entreprises.
Nous sommes conscients que votre prime d’assurance a un impact direct sur la rentabilité de votre immeuble locatif ou commercial. Prendre note que la pire chose à faire est d’essayer de diminuer vos protections d’assurance dans le but d’économiser sur votre prime d’assurance.
Nous vous conseillons fortement de contacter un courtier d’assurance indépendant spécialisé en immobilier; celui-ci sera en mesure de vous fournir plusieurs conseils pour que votre immeuble soit bien assuré. Assurances Multi-Risques désire vous fournir quelques conseils pour que vous puissiez améliorer votre situation d’assurance commerciale ou locative.
Nous sommes conscients qu’il y ait eu d’importantes hausses de prime d’assurance dans les dernières années dans votre secteur d’activités. Habituellement, le montant d’assurance de votre bâtiment augmente avec l’inflation, ce qui veut dire que la valeur du coût de reconstruction d’un immeuble augmente année après année.
Afin de vous assurer que le montant à payer est juste, que l’augmentation de la prime suit l’augmentation du bâtiment, nous vous recommandons de calculer le coût de l’augmentation de votre prime versus l’augmentation de votre valeur assurable.
Sous-assurer un bâtiment commercial est chose courante chez les investisseurs immobiliers. Plusieurs sont tentés de diminuer leur valeur assurable afin d’alléger leur prime d’assurance – un moyen rapide d’augmenter le rendement sur investissement. Toutefois, cette pratique est tout sauf conseillée. Une insuffisance d’assurance peut avoir un impact catastrophique sur le futur de votre entreprise et vos liquidités.
Notre meilleur conseil: faites évaluer votre ou vos immeubles par un évaluateur agréé, afin de vous éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre.
Également, la sous-assurance peut devenir très problématique en cas de perte partielle. La règle proportionnelle en assurance des entreprises, clause que la majorité des assureurs observent sur leurs contrats d’assurance pour immeubles commerciaux, reste un élément à surveiller.
Quoique le plus important demeure d’avoir le bon montant d’assurance (et d’éviter une sous-assurance), il est important de valider la pertinence d’autres protections. Parmi les plus observées, nous retrouvons des protections pour :
Le bâtiment
Assurez-vous d’avoir une protection à formule étendue. Il existe peu d’assureurs qui offrent du risque désigné sur le marché. Informez-vous auprès de votre agent ou de votre courtier d’assurance.
La perte de revenu locatif (perte d’exploitation)
Protégez toujours vos revenus locatifs en cas de sinistre. Informez-vous sur le bon nombre de mois que vous devez assurer (12, 18 ou 24 mois?).
Le refoulement des égouts
Soyez certain de choisir un bon montant d’assurance pour votre immeuble commercial ou locatif.
Les inondations
Quoique la franchise puisse être plus élevée, nous vous recommandons de ne pas passer à côté de cette protection. De plus en plus d’inondations sont répertoriées au Québec, et personne n’est réellement à l’abri.
Les tremblements de terre
Selon le type de bâtiment et l’assureur, cette protection peut être très utile et souvent peu coûteuse. Et puisqu’un tremblement de terre est aussi rare que imprévisible, il vaut mieux ne pas prendre de chance.
Les bris d’équipements
Un ascenseur, un système électrique, les réservoirs, etc. Tout équipement possède une durée de vie, et certains peuvent rendre l’âme avant leur temps.
Administrateurs et dirigeants
Tout dépendamment de vos besoins et de la taille de votre entreprise, ce type de contrat d’assurance peut être pertinent. Informez-vous auprès de votre partenaire.
Nous vous conseillons fortement de contacter un courtier d’assurance indépendant qui vous guidera et vous donnera les meilleurs conseils en assurance. Tentez de changer votre vision et de voir votre contrat d’assurance comme un investissement plutôt que d’une dépense. Chez AMR, nos courtiers spécialisés en assurance commerciale et locative vous proposeront la meilleure protection adaptée à vos besoins. Contactez-nous pour de plus amples informations.
Vous occupez ou commencez un nouvel emploi qui vous amène à rencontrer des clients sur la route, à livrer de la marchandise ou à effectuer plusieurs déplacements à l’extérieur du bureau? Que vous ayez un ou plusieurs véhicules commerciaux, AMR Assurances Multi-Risques vous partage les informations les plus importantes à retenir lorsque vient le temps de magasiner une assurance pour un véhicule dont vous faites un usage commercial ou professionnel.
Peut-être vous êtes-vous déjà dit : « des assurances pour mon auto, j’en ai déjà! ». Oui, mais…non. En effet, l’assurance pour véhicules commerciaux est fréquemment confondue avec l’assurance pour automobile offerte aux particuliers. Or, c’est l’usage de votre véhicule qui déterminera si vous devez ajouter des garanties optionnelles à votre assurance automobile afin d’être convenablement protégé en cas de réclamations.
Plusieurs facteurs doivent être pris en considération afin de déterminer si vous devez opter pour une assurance adaptée aux véhicules commerciaux : l’usage prévu, les activités réalisées et le type de véhicule utilisé.
De nombreuses activités sont admissibles à des protections adaptées pour le volet commercial. Parmi les plus fréquentes, nous retrouvons des activités telles que:
Lorsqu’il est question de véhicules commerciaux, on parle autant d’une voiture personnelle que de camions de livraison ou de véhicules-outils (comme la pelle mécanique, par exemple).
Ces véhicules plus lourds sont nécessairement plus chers à réparer ou à remplacer. De plus, ils peuvent causer des dommages bien plus substantiels! C’est pourquoi une assurance pour auto commerciale est de mise pour ce type de véhicule.
L’assurance pour véhicules commerciaux doit parfois couvrir différentes activités et s’adapter aux changements. Il est donc primordial d’aviser votre assureur rapidement si une nouvelle fonction commerciale s’ajoute à l’utilisation de votre voiture. Vous serez ainsi assuré d’avoir une couverture optimale, qui protège l’ensemble de vos activités en temps réel.
Un contrat d’assurance pour véhicules commerciaux peut comporter plusieurs types de protections. Tout comme pour l’usage personnel de votre automobile, vous devrez obligatoirement être assuré pour un montant minimal de 50 000$ en responsabilité civile.
À cette protection peuvent s’ajouter la protection Tous risques ou la protection Risques désignés. Des produits optionnels, tels que la location de véhicule, l’assurance de personne et l’assurance valeur à neuf ou de remplacement peuvent s’ajouter à ces protections.
L’erreur à ne pas commettre est certainement de ne pas aviser votre assureur des activités commerciales ou professionnelles que vous faites avec votre véhicule. Évitez les mauvaises surprises : faites appel à un courtier indépendant!
Après tout, notre plus grande force, c’est de vous faire économiser du temps et de l’argent… en vous protégeant!
Selon le Bureau d’Assurance du Canada, une activité professionnelle signifie : « toute activité faisant l’objet d’une rémunération et exercée de manière continue et régulière, notamment un commerce, un métier, une profession libérale ou la location d’immeuble. » Il est important de savoir que la plupart des assureurs utilisent cette même définition. Nous vous conseillons donc fortement d’aviser votre courtier d’assurance ou votre assureur habitation si vous travaillez de la maison, que ce soit en tant que travailleur autonome ou en tant que salarié afin de vous assurer d’être bien couvert en cas de réclamation.
Des exemples d’activités professionnelles :
Devenir travailleur autonome ne vous met pas à l’abri de possibles accidents. Par exemple, un client ou un fournisseur pourrait se blesser chez vous. Vous devez donc assurer votre responsabilité civile. Or, vous devrez modifier votre contrat d’assurance afin d’obtenir une extension d’assurance en responsabilité civile pour vos activités professionnelles.
De plus, en omettant de déclarer vos activités professionnelles à votre assureur habitation, ce dernier pourrait réduire le montant de votre indemnité, refuser de payer votre réclamation et même annuler votre contrat d’assurance habitation pour aggravation de risques.
Vos biens professionnels sur les lieux de votre résidence et hors des lieux peuvent être exclus ou limités par votre assureur tout dépendamment de la couverture de vos biens. Il est possible pour vous d’augmenter la valeur assurable de vos biens professionnelles ou d’ajouter des couvertures spéciales pour travailleurs à domicile à votre contrat d’assurance habitation.
Lorsque vous devenez travailleur autonome, vous avez de fortes chances de vous déplacer, ne serait-ce que pour rencontrer des clients actuels ou potentiels. Il est essentiel d’aviser votre courtier d’assurance ou votre assureur automobile que vous utilisez votre véhicule dans le cadre de votre travail. Demandez à votre assureur d’ajouter une classe affaires ou affaires occasionnelles afin d’éviter les pénalités en cas de réclamation.
Assurances Multi-Risques souhaite vous accompagner dans la recherche d’assurances qui répondent à vos besoins. Nous ferons les recherches nécessaires pour vous assurer une tranquillité d’esprit, vous permettant ainsi de concentrer tous vos efforts sur la croissance de votre entreprise.
Vous occupez ou débutez un nouvel emploi qui vous amène à rencontrer des clients sur la route ou à effectuer plusieurs déplacements à l’extérieur du bureau? Assurances Multi-Risques désirent vous conseiller pour vous éviter quelques problèmes d’assurance en cas de réclamation.
Nos courtiers d’assurance ont remarqué que les gens ont tendance à ne pas contacter leur assureur automobile lorsqu’ils utilisent leur véhicule pour affaires. Toutefois, ils le devraient. Voici pourquoi!
Vous pouvez être tentés de ne pas tout déclarer à votre assureur automobile afin d’économiser sur votre prime d’assurance automobile. Cependant, ce n’est pas la bonne chose à faire. Assurances Multi-Risques vous conseillent fortement de contacter votre assureur automobile ou votre courtier d’assurance lorsque vous effectuez des changements d’usage avec votre véhicule. Dans le cas contraire, vous pourriez être pénalisé en cas de réclamation. Saviez-vous que selon l’usage du véhicule, certains assureurs automobile peuvent refuser d’assurer le véhicule s’il est utilisé pour les affaires (usage commercial) ? Prenez par exemple, l’usage commercial pour le transport de marchandise. Pour un assureur, le transport de marchandise peut être perçu comme étant le transport de matériaux de construction. Si votre assureur automobile prouve qu’il n’assure pas les véhicules pour usage affaires ou commercial, il pourra facilement refuser de vous indemniser pour votre automobile en cas de réclamation. Dans la grande majorité des cas, votre assureur automobile invoquera, en cas de réclamation, l’article 2411 du Code civil du Québec. En résumé, cet article stipule que votre assureur vous indemnisera en fonction de votre prime perçue versus ce que vous auriez dû payer si vous aviez déclaré l’usage affaires à votre assureur automobile.
Un exemple de l’application de l’article 2411 CcQ :
Prime perçue : 600 $
Prime que votre assureur aurait dû recevoir : 900 $
Sinistre / Dommages : 30 000 $
600 $ / 900 $ X sinistre (30 000 $) = 20 000 $ – franchise
L’exemple illustré démontre qu’en ayant tenté d’économiser 25 $ par mois, vous auriez pu subir une perte financière de 10 000 $ et ce, seulement en n’ayant omis de déclarer à votre assureur automobile votre usage affaires. Notre objectif en tant que courtier d’assurance est de vous conscientiser aux risques financiers que vous pouvez engendrer, mais aussi et surtout de vous faire comprendre l’assurance et l’importance d’être bien assuré.
Nous sommes conscients que votre vie professionnelle est très occupée. Pour cette raison, nous vous conseillons fortement de contacter un courtier d’assurance. Celui-ci pourra s’occuper de votre assurance automobile et vous donner les meilleurs conseils selon votre situation. Consulter un spécialiste en assurance automobile vous fera économiser du temps. Ainsi, vous en aurez davantage pour ce qui compte vraiment pour vous; votre travail, votre vie personnel et vos passions!
En tant qu’entrepreneur vous devez renouveler votre assurance pour votre entreprise au moins une fois par année. Habituellement, pour la plupart des dirigeants d’entreprises, cet exercice est plutôt laborieux, car lire toutes les petites clauses qui figurent au contrat n’est guère apprécié de tous. Toutefois, une des clauses les plus fréquentes et importantes en assurance entreprise est la règle proportionnelle. Assurances Multi-Risques désire vous expliquer pourquoi elle figure à votre contrat et par le fait même, vous faire part de son application.
La majorité des assureurs en assurance entreprise possède la clause de la règle proportionnelle dans leur contrat. Cette clause exige à l’entrepreneur de s’assurer pour un minimum de 80 %, 90 % ou même 100 % de son coût de remplacement de ses biens ou de son bâtiment.
Nous sommes tous d’accord que les probabilités sont plus élevées que vous ayez une perte partielle versus une perte totale. Or, votre assureur entreprise vous exige d’être assuré pour un minimum de 80 % ou de 90 % afin d’assurer de collecter la bonne prime et d’indemniser tous ses clients équitablement. Par exemple, si toutes les entreprises décidaient de se sous-assurer de 50 %, il y aurait de fortes chances que l’assureur ait des problèmes de rentabilité en cas de catastrophe. En appliquant cette clause, l’assureur s’assure d’être juste envers tous ses assurés en ce qui a trait aux petites pertes. Quant aux entrepreneurs qui ne désirent pas respecter cette clause, ils deviennent co-assureurs et par le fait même, participent à la perte financière en cas de réclamation. En cas de perte partielle, pour obtenir votre indemnité complète, vous devez respecter la clause de la règle proportionnelle. Prenez note que la règle proportionnelle peut s’appliquer au bâtiment, au contenu, aux équipements, aux marchandises, aux biens en transport et à la perte d’exploitation.
L’exemple illustré ci-dessous démontre bien le fonctionnement de ladite règle si vous assurez votre bâtiment pour 1 million de dollars, que votre coût de reconstruction est de 2 millions de dollars, que votre règle proportionnelle est à 80 % et que vous subissez une perte de 200 000 $ suite à un dégât d’eau.
Voici le calcul de la règle proportionnelle qui démontre comment votre assureur pour votre entreprise vous indemnisera:
Montant d’assurance actuel
_______________________________________ X Sinistre
Règle proportionnelle X Coût de reconstruction
1 million
_______________ X 200 000 $
80 % X 2 millions = 125 000 $
Selon l’exemple démontré plus haut, votre assureur vous versera un chèque de 125 000 $ et vous aurez une perte financière à assumer de 75 000 $. En cas de perte totale, l’assureur vous indemnisera en fonction de votre montant d’assurance soit 1 million de dollars. Vous devrez également supporter une perte financière de 1 million de dollars.
– Utilisez les services d’un évaluateur agréé. Il vous aidera à déterminer le bon montant d’assurance pour votre bâtiment, votre contenu et votre équipement. Sachez qu’une mauvaise évaluation peut entrainer d’importantes pertes financières en cas de réclamation.
– Revoyez vos valeurs assurables en cas de fluctuation de notre devise si vous faites des achats à l’extérieur du Canada. Cela peut avoir un impact direct sur votre valeur assurable.
– Rencontrez votre courtier d’assurance pour revoir vos besoins d’assurance pour votre entreprise, à chaque année.
Prendre le temps de bien comprendre son contrat d’assurance et s’assurer que ses valeurs assurables sont suffisantes demande beaucoup de temps et d’efforts. Toutefois, Assurances Multi-Risques est persuadée que ce temps mérite d’être investi et est convaincue qu’en travaillant conjointement avec un courtier de confiance, vous aurez davantage l’esprit tranquille et assurez une meilleure pérennité à votre entreprise en cas de sinistre majeur.
La pandémie de COVID-19 que nous venons de vivre nous a forcés à revoir certaines habitudes de vie. Télétravail, école à la maison, commerces fermés, etc. Nous avons également vu l’offre de services de livraison de repas à domicile exploser. Peut-être avez-vous récemment décidé de devenir livreur de repas? Peut-être envisagez-vous le devenir? Si tel est le cas, assurez-vous d’être couvert par une police d’assurance qui correspond à votre réalité. Cet article vous expliquera comment obtenir la meilleure assurance auto si vous êtes livreur.
Si vous souhaitez livrer des repas avec votre véhicule personnel, c’est donc que vous en ferez une utilisation commerciale.
Quelques polices d’assurance auto peuvent inclure une utilisation commerciale ou pour affaires, mais si tel est le cas, elle est généralement limitée. Par exemple, si vous utilisez votre voiture pour vous rendre au travail ou pour vous déplacer entre les succursales de votre entreprise, vous serez couvert.
Mais attention! De manière générale, une police d’assurance auto standard ne couvre pas l’utilisation commerciale de votre voiture. En d’autres mots : votre police d’assurance auto standard ne vous couvre pas si vous être un livreur.
Veillez donc à prévenir votre courtier d’assurance de l’utilisation que vous faites de votre véhicule. Vous pourrez ainsi faire ajouter un avenant spécial à votre contrat d’assurance et être certain d’avoir la couverture dont vous avez besoin.
L’explication à cette question est plutôt simple : lorsque vous faites une utilisation commerciale de votre voiture, vous êtes généralement plus présent sur la route. Vous présentez donc un risque plus élevé d’accidents et êtes plus susceptible de faire une demande de réclamation.
C’est d’autant plus vrai lorsque vous effectuez des livraisons avec votre véhicule. Plusieurs restaurants garantissent la livraison en 30 minutes ou le repas est gratuit. Ceci pourrait vous mettre un peu de pression sur les épaules… et sur votre pédale d’accélérateur et vous exposer davantage aux accidents!
Que vous soyez livreur pour Uber Eats, pour Skip the Dishes ou encore pour une pizzéria de quartier, vous aurez sans doute besoin d’une police des entreprises pour vous assurer d’être bien couvert. En cas d’accident, vos dommages matériels et votre responsabilité civile seront donc couverts.
Uber Eats offre à ses livreurs une certaine protection d’assurance. Si vous travaillez à votre compte, vous devriez assumer vous-même cette responsabilité.
S’il vous arrivait d’être impliqué dans un accident alors que vous effectuez une livraison et que vous n’aviez pas préalablement prévenu votre assureur de vos activités commerciales, celui-ci pourrait se réserver le droit de refuser votre réclamation.
L’utilisation commerciale de votre véhicule personnel est considérée par votre assureur comme un « changement important », au même titre que votre changement d’adresse. Les changements importants peuvent avoir une incidence sur le prix de vos primes d’assurance.
Un courtier indépendant est votre meilleur allier lorsque vous cherchez une assurance auto répondant le mieux à vos besoins personnels et, le cas échéant, professionnels. Un courtier indépendant trouvera pour vous la police la plus complète au meilleur prix. Un avantage à ne pas négliger! Pour trouver la meilleure assurance, contactez-nous dès aujourd’hui!
