Êtes-vous assuré « d’un bord » ou des « deux bords » ? Lorsque vient le temps d’assurer votre véhicule, la distinction entre une assurance auto responsabilité civile et tous risques est essentielle.

En termes simples, la principale différence réside dans l’étendue de la couverture. La responsabilité civile couvre uniquement les dommages causés à autrui, tandis que l’assurance tous risques protège aussi votre véhicule.

Chapitre A : La protection obligatoire

La garantie responsabilité civile est l’assurance minimum exigée pour tout véhicule motorisé. Au Québec, la loi oblige le propriétaire à détenir une protection d’au moins 50 000 $ pour sa responsabilité civile. Il s’agit du Chapitre A de votre contrat d’assurance.

Ce qui est couvert par votre assurance responsabilité civile

• Couverture pour les tiers : Elle paie pour les dommages matériels causés à autrui si vous êtes responsable d’un accident. Elle couvre également les dommages matériels causés avec votre automobile. Par exemple, si vous endommagez la clôture de votre voisin ou un garde-fou sur l’autoroute.

Et ce qui ne l’est pas : 

• Couverture de votre véhicule : Les dommages à votre propre voiture ne sont pas couverts si vous êtes responsable ou partiellement responsable de l’accident. Cependant, si vous n’êtes pas responsable de l’accident au Québec, la convention d’indemnisation directe peut s’appliquer. Dans ce cas, les dommages à votre véhicule sont couverts par la responsabilité civile.

Avantages	Inconvénients
Coût inférieur : La prime d’assurance est généralement moins coûteuse.	Pas de dédommagement pour votre véhicule : Si vous êtes responsable ou en partie responsable d’un accident, vous devrez assumer vous-mêmes les coûts de réparation ou de remplacement de votre voiture.
Idéale pour les véhicules de faible valeur : Cette couverture peut être adéquate si votre voiture a une faible valeur marchande.	Risque financier : Les coûts peuvent rapidement s’accumuler en cas d’accident majeur.

Note importante : conduire votre véhicule sans assurance responsabilité civile constitue une infraction. Vous pourriez recevoir une amende et votre permis de conduire pourrait être suspendu.

Chapitre B : La protection optionnelle

Cette assurance facultative offre une protection étendue pour votre véhicule. Il existe différente options pour être assuré “des deux bords” : 

Option 1 : Assurance tous risques (B1)

C’est la formule la plus complète pour votre assurance automobile. Elle inclut la responsabilité civile et protège votre véhicule contre les différents types d’accident, avec collision ou renversement (B2) et sans collision et renversement (B3). 

Elle couvre également d’autres dommages accidentels qui pourraient survenir, comme le renversement d’un pot de peinture sur vos sièges par exemple. Sa principale différence est qu’elle couvre le vol du véhicule par quelqu’un du foyer, comme un enfant par exemple. La formule tous risques peut être assortie d’un montant de franchise plus élevé que l’option 2.

Option 2 : Collision ou renversement et accidents sans collision ou renversement (B2 et B3)

Cette couverture jumelle Collision ou renversement (B2) et Accidents sans collision ou renversement (B3). La première couvre les dommages causés à votre véhicule lors d’une collision dont vous êtes responsable, lors d’un capotage, ou lorsque vous êtes victime d’un délit de fuite. La deuxième vous permet d’être également assuré contre le feu, le vol, le vandalisme, le bris de vitre et les dommages causés par les intempéries ou les objets projetés dans les airs. 

Cette combinaison des deux protections offre une couverture élargie, sans être une formule tous risques complète. Elle vous offre également la liberté de mettre des franchises différentes la protection collision ou renversement (B2) et l’accident sans collision ou renversement (B3 ).

Option 3 : Accident sans collision ou renversement seulement (B3)

Cette protection assure uniquement votre véhicule contre le feu, le vol, le vandalisme, le bris de vitre et les dommages causés par les intempéries ou les objets projetés dans les airs. Elle couvre également les collisions avec les animaux, avec un chevreuil par exemple. Cette option offre une couverture plus limitée puisqu’elle ne couvre pas les dommages à votre propre véhicule en cas d’accident.

Option 4 : Risques désignés seulement (B4)

Cette option vous permet de combiner l’assurance responsabilité civile avec des protections spécifiques pour le vol, les incendies, etc. Elle exclut généralement le bris de vitre ou les collisions avec un chevreuil.

Bon à savoir : même si elle est optionnelle, une assurance au chapitre B (option 1-tous risques ou option 2-incluant B2 et B3) peut être exigée par votre institution financière si vous avez contracté un prêt pour l’achat de votre auto.

Une protection sur mesure

Dans les faits, très peu de gens souscrivent à une assurance auto tous risques complète (B1). Son prix plus élevé et le montant de sa franchise sont souvent moins intéressants pour les propriétaires de véhicules.

La plupart du temps, un courtier vous conseillera une assurance auto qui jumelle les protections B2 et B3, donc qui couvre à la fois les accidents avec ou sans collision ou renversement. Cela permet d’établir notamment d’établir un montant de franchise moins élevé pour les accidents sans collision ou renversement, le remplacement d’un pare-brise étant bien sûr beaucoup moins dispendieux que les réparations après une collision.

Vous obtenez ainsi une protection sur mesure qui répond réellement à vos besoins.

Pour une couverture encore plus étendue, plusieurs avenants peuvent également s’ajouter à votre police d’assurance automobile. Les FAQ 20 (Voiture de remplacement), FAQ 27 (Dommages aux véhicules n’appartenant pas à l’assuré), FAQ 34 (Assurance de personnes) et FAQ 43 (Valeur à neuf) sont souvent conseillés.

Quelle couverture choisir ?

Le choix entre une assurance « un bord » ou « deux bords » dépend de plusieurs facteurs :

• Valeur du véhicule : Pour les véhicules neufs, une couverture complète est souvent recommandée. Pour les voitures plus anciennes ou de faible valeur marchande, l’assurance responsabilité civile seule peut suffire.
• Usage du véhicule : Si vous conduisez fréquemment et sur de longues distances, l’assurance auto tous risques offre une sécurité supplémentaire.
• Tolérance personnelle aux risques : Certains sont prêts à payer une prime plus élevée pour une tranquillité d’esprit complète, tandis que d’autres préfèrent minimiser les coûts immédiats en acceptant un risque financier plus important en cas d’accident.

Il existe également des options intermédiaires, où vous pouvez combiner l’assurance « juste d’un bord » avec des protections spécifiques pour le vol, les incendies ou le bris de pare-brise, par exemple.

Demandez conseil à votre courtier !

Un courtier d’assurance indépendant est un allié de choix lorsque vient le temps de magasiner votre assurance véhicule. Chez Assurances Multi-Risques, notre équipe pourra vous conseiller judicieusement afin de vous garantir une protection adéquate pour vous et votre véhicule.

Contactez-nous pour une soumission !

En résumé

• Une assurance auto responsabilité civile est obligatoire au Québec. Elle vous protège contre les dommages causés à autrui.
• Le chapitre B est une assurance facultative. En plus de la responsabilité civile, elle offre une protection supplémentaire qui couvre les dommages à votre véhicule.
• Le choix de votre police d’assurance auto dépend essentiellement de la valeur de votre véhicule et de son usage. Votre budget et votre tolérance aux risques entrent également en ligne de compte.
• Il existe également des protections intermédiaires qui vous permettent de combiner une assurance responsabilité civile avec des protections pour des risques spécifiques.