Êtes-vous assuré « d’un bord » ou des « deux bords » ? Lorsque vient le temps d’assurer votre véhicule, la distinction entre une assurance auto responsabilité civile et tous risques est essentielle.
En termes simples, la principale différence réside dans l’étendue de la couverture. La responsabilité civile couvre uniquement les dommages causés à autrui, tandis que l’assurance tous risques protège aussi votre véhicule.
Chapitre A : La protection obligatoire
La garantie responsabilité civile est l’assurance minimum exigée pour tout véhicule motorisé. Au Québec, la loi oblige le propriétaire à détenir une protection d’au moins 50 000 $ pour sa responsabilité civile. Il s’agit du Chapitre A de votre contrat d’assurance.
Ce qui est couvert par votre assurance responsabilité civile
- Couverture pour les tiers : Elle paie pour les dommages matériels causés à autrui si vous êtes responsable d’un accident. Elle couvre également les dommages matériels causés avec votre automobile. Par exemple, si vous endommagez la clôture de votre voisin ou un garde-fou sur l’autoroute.
Et ce qui ne l’est pas :
- Couverture de votre véhicule : Les dommages à votre propre voiture ne sont pas couverts si vous êtes responsable ou partiellement responsable de l’accident. Cependant, si vous n’êtes pas responsable de l’accident au Québec, la convention d’indemnisation directe peut s’appliquer. Dans ce cas, les dommages à votre véhicule sont couverts par la responsabilité civile.
| Avantages | Inconvénients |
| Coût inférieur : La prime d’assurance est généralement moins coûteuse. | Pas de dédommagement pour votre véhicule : Si vous êtes responsable ou en partie responsable d’un accident, vous devrez assumer vous-mêmes les coûts de réparation ou de remplacement de votre voiture. |
| Idéale pour les véhicules de faible valeur : Cette couverture peut être adéquate si votre voiture a une faible valeur marchande. | Risque financier : Les coûts peuvent rapidement s’accumuler en cas d’accident majeur. |
Note importante : conduire votre véhicule sans assurance responsabilité civile constitue une infraction. Vous pourriez recevoir une amende et votre permis de conduire pourrait être suspendu.
Chapitre B : La protection tous risques
L’assurance auto tous risques est une assurance optionnelle qui offre une protection étendue pour votre véhicule. C’est la formule la plus complète pour votre assurance automobile. Elle inclut la responsabilité civile et protège votre propre véhicule contre la quasi-totalité des sinistres. L’assurance tous risques combine deux protections principales du Chapitre B.
Ce qui est couvert par une assurance tous risques
- Collision ou renversement : Cette protection couvre les dommages causés à votre véhicule lors d’une collision dont vous êtes responsable, lors d’un capotage, ou lorsque vous êtes victime d’un délit de fuite.
- Accident sans collision ou renversement : Cette protection assure votre véhicule contre le feu, le vol, le vandalisme, le bris de vitre et les dommages causés par les intempéries ou les objets projetés dans les airs.
| Avantages | Inconvénients |
| Couverture étendue : Vous êtes protégé contre une plus grande gamme de risques. | Prime d’assurance plus élevée : Le coût de l’assurance tous risques est plus élevé. |
| Tranquillité d’esprit : Votre véhicule est couvert même si vous êtes responsable de l’accident ou si le tiers est inconnu. | Franchise : Le contrat est souvent assorti d’une franchise, qui représente le montant que vous devrez payer vous-même en cas de réclamation. |
| Idéale pour les véhicules neufs ou de grande valeur : Recommandée pour protéger un investissement important. | Surassurance : Le coût supplémentaire peut ne pas être justifié pour les véhicules de faible valeur. |
Bon à savoir : même si elle est facultative, une assurance tous risques peut être exigée par votre institution financière si vous avez contracté un prêt pour l’achat de votre véhicule.
Quelle couverture choisir ?
Le choix entre une assurance « un bord » ou « deux bords » dépend de plusieurs facteurs :
- Valeur du véhicule : Pour les véhicules neufs, une couverture complète est souvent recommandée. Pour les voitures plus anciennes ou de faible valeur marchande, l’assurance responsabilité civile seule peut suffire.
- Usage du véhicule : Si vous conduisez fréquemment et sur de longues distances, l’assurance auto tous risques offre une sécurité supplémentaire.
- Tolérance personnelle aux risques : Certains sont prêts à payer une prime plus élevée pour une tranquillité d’esprit complète, tandis que d’autres préfèrent minimiser les coûts immédiats en acceptant un risque financier plus important en cas d’accident.
Il existe également des options intermédiaires, où vous pouvez combiner l’assurance « juste d’un bord » avec des protections spécifiques pour le vol, les incendies ou le bris de pare-brise, par exemple.
Demandez conseil à votre courtier !
Un courtier d’assurance indépendant est un allié de choix lorsque vient le temps de magasiner votre assurance véhicule. Chez Assurances Multi-Risques, notre équipe pourra vous conseiller judicieusement afin de vous garantir une protection adéquate pour vous et votre véhicule.
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En résumé
- Une assurance auto responsabilité civile est obligatoire au Québec. Elle vous protège contre les dommages causés à autrui.
- Une assurance tous risques est facultative. En plus de la responsabilité civile, elle offre une protection supplémentaire qui couvre les dommages à votre véhicule.
- Le choix de votre police d’assurance auto dépend essentiellement de la valeur de votre véhicule et de son usage. Votre budget et votre tolérance aux risques entrent également en ligne de compte.
- Il existe également des protections intermédiaires qui vous permettent de combiner une assurance responsabilité civile avec des protections pour des risques spécifiques.