Assurance restauration

Vous occupez ou commencez un nouvel emploi qui vous amène à rencontrer des clients sur la route, à livrer de la marchandise ou à effectuer plusieurs déplacements à l’extérieur du bureau? Que vous ayez un ou plusieurs véhicules commerciaux, AMR Assurances Multi-Risques vous partage les informations les plus importantes à retenir lorsque vient le temps de magasiner une assurance pour un véhicule dont vous faites un usage commercial ou professionnel.

L’assurance pour véhicules commerciaux, c’est quoi?

Peut-être vous êtes-vous déjà dit : « des assurances pour mon auto, j’en ai déjà! ». Oui, mais…non. En effet, l’assurance pour véhicules commerciaux est fréquemment confondue avec l’assurance pour automobile offerte aux particuliers. Or, c’est l’usage de votre véhicule qui déterminera si vous devez ajouter des garanties optionnelles à votre assurance automobile afin d’être convenablement protégé en cas de réclamations. 

Plusieurs facteurs doivent être pris en considération afin de déterminer si vous devez opter pour une assurance adaptée aux véhicules commerciaux : l’usage prévu, les activités réalisées et le type de véhicule utilisé.

L’usage et les activités commerciales à assurer

De nombreuses activités sont admissibles à des protections adaptées pour le volet commercial. Parmi les plus fréquentes, nous retrouvons des activités telles que:

• Entreprises de service
  On parle ici d’entreprises comme les cabinets d’arpenteurs-géomètres, les horticulteurs, les installateurs de piscines, les architectes ingénieurs et plus encore.
• Entrepreneurs
  Tout entrepreneur en soudure, plomberie, rénovation et autres métiers du domaine gagne à opter pour une assurance auto commerciale.
• Transport de personnes
  Les taxis, les services de covoiturage et les services de limousines font l’objet d’activités admissibles pour l’assurance de véhicules commerciaux.
• Transport de biens et de matériaux
  Les activités concernées sont le déneigement et le transport de neige, les bétonnières, le transport d’acier, de métal, etc.
• Livraison
  Toutes livraisons de repas, de fleurs, d’eau, de bière, de pain, de matériaux ou de biens (comme des meubles) requièrent une protection pour véhicules commerciaux.

Les types de véhicules commerciaux à assurer

Lorsqu’il est question de véhicules commerciaux, on parle autant d’une voiture personnelle que de camions de livraison ou de véhicules-outils (comme la pelle mécanique, par exemple).

Ces véhicules plus lourds sont nécessairement plus chers à réparer ou à remplacer. De plus, ils peuvent causer des dommages bien plus substantiels! C’est pourquoi une assurance pour auto commerciale est de mise pour ce type de véhicule.

Des assurances adaptées à vos besoins

L’assurance pour véhicules commerciaux doit parfois couvrir différentes activités et s’adapter aux changements. Il est donc primordial d’aviser votre assureur rapidement si une nouvelle fonction commerciale s’ajoute à l’utilisation de votre voiture. Vous serez ainsi assuré d’avoir une couverture optimale, qui protège l’ensemble de vos activités en temps réel.

Un contrat d’assurance pour véhicules commerciaux peut comporter plusieurs types de protections. Tout comme pour l’usage personnel de votre automobile, vous devrez obligatoirement être assuré pour un montant minimal de 50 000$ en responsabilité civile. 

À cette protection peuvent s’ajouter la protection Tous risques ou la protection Risques désignés. Des produits optionnels, tels que la location de véhicule, l’assurance de personne et l’assurance valeur à neuf ou de remplacement peuvent s’ajouter à ces protections.

Découvrez la force de nos courtiers

L’erreur à ne pas commettre est certainement de ne pas aviser votre assureur des activités commerciales ou professionnelles que vous faites avec votre véhicule. Évitez les mauvaises surprises : faites appel à un courtier indépendant!

Après tout, notre plus grande force, c’est de vous faire économiser du temps et de l’argent… en vous protégeant!

Vous occupez ou débutez un nouvel emploi qui vous amène à rencontrer des clients sur la route ou à effectuer plusieurs déplacements à l’extérieur du bureau? Assurances Multi-Risques désirent vous conseiller pour vous éviter quelques problèmes d’assurance en cas de réclamation.

Nos courtiers d’assurance ont remarqué que les gens ont tendance à ne pas contacter leur assureur automobile lorsqu’ils utilisent leur véhicule pour affaires. Toutefois, ils le devraient. Voici pourquoi!

Vous pouvez être tentés de ne pas tout déclarer à votre assureur automobile afin d’économiser sur votre prime d’assurance automobile. Cependant, ce n’est pas la bonne chose à faire. Assurances Multi-Risques vous conseillent fortement de contacter votre assureur automobile ou votre courtier d’assurance lorsque vous effectuez des changements d’usage avec votre véhicule. Dans le cas contraire, vous pourriez être pénalisé en cas de réclamation. Saviez-vous que selon l’usage du véhicule, certains assureurs automobile peuvent refuser d’assurer le véhicule s’il est utilisé pour les affaires (usage commercial) ? Prenez par exemple, l’usage commercial pour le transport de marchandise. Pour un assureur, le transport de marchandise peut être perçu comme étant le transport de matériaux de construction. Si votre assureur automobile prouve qu’il n’assure pas les véhicules pour usage affaires ou commercial, il pourra facilement refuser de vous indemniser pour votre automobile en cas de réclamation. Dans la grande majorité des cas, votre assureur automobile invoquera, en cas de réclamation, l’article 2411 du Code civil du Québec. En résumé, cet article stipule que votre assureur vous indemnisera en fonction de votre prime perçue versus ce que vous auriez dû payer si vous aviez déclaré l’usage affaires à votre assureur automobile.

Un exemple de l’application de l’article 2411 CcQ :

Prime perçue : 600 $

Prime que votre assureur aurait dû recevoir : 900 $

Sinistre / Dommages : 30 000 $

600 $ / 900 $ X sinistre (30 000 $) = 20 000 $ – franchise

L’exemple illustré démontre qu’en ayant tenté d’économiser 25 $ par mois, vous auriez pu subir une perte financière de 10 000 $ et ce, seulement en n’ayant omis de déclarer à votre assureur automobile votre usage affaires. Notre objectif en tant que courtier d’assurance est de vous conscientiser aux risques financiers que vous pouvez engendrer, mais aussi et surtout de vous faire comprendre l’assurance et l’importance d’être bien assuré.

Quelques astuces pour éviter une hausse de prime suite à l’ajout de votre classe affaires.

• Augmentez votre franchise. Vous pourriez avoir une diminution sur votre prime d’assurance.
• Maintenez un registre de votre kilométrage et assurez-vous de déclarer le nombre exact à votre assureur. Les assureurs tarifient en fonction du nombre de kilomètres.
• Diminuez certaines protections si vous jugez que la valeur de votre véhicule a diminuée.
• Regroupez vos assurances habitation et automobile avec votre même assureur. Vous pourriez avoir des rabais supplémentaires.
• Utilisez la télématique pour faire diminuer votre prime d’assurance. Toutefois, sachez que ce n’est pas tous les assureurs qui offrent ce produit.
• Contactez un courtier d’assurance.

Nous sommes conscients que votre vie professionnelle est très occupée. Pour cette raison, nous vous conseillons fortement de contacter un courtier d’assurance. Celui-ci pourra s’occuper de votre assurance automobile et vous donner les meilleurs conseils selon votre situation. Consulter un spécialiste en assurance automobile vous fera économiser du temps. Ainsi, vous en aurez davantage pour ce qui compte vraiment pour vous; votre travail, votre vie personnel et vos passions!

En tant qu’entrepreneur vous devez renouveler votre assurance pour votre entreprise au moins une fois par année. Habituellement, pour la plupart des dirigeants d’entreprises, cet exercice est plutôt laborieux, car lire toutes les petites clauses qui figurent au contrat n’est guère apprécié de tous. Toutefois, une des clauses les plus fréquentes et importantes en assurance entreprise est la règle proportionnelle. Assurances Multi-Risques désire vous expliquer pourquoi elle figure à votre contrat et par le fait même, vous faire part de son application.

La majorité des assureurs en assurance entreprise possède la clause de la règle proportionnelle dans leur contrat. Cette clause exige à l’entrepreneur de s’assurer pour un minimum de 80 %, 90 % ou même 100 % de son coût de remplacement de ses biens ou de son bâtiment.

Pourquoi existe-t-il une règle proportionnelle?

Nous sommes tous d’accord que les probabilités sont plus élevées que vous ayez une perte partielle versus une perte totale. Or, votre assureur entreprise vous exige d’être assuré pour un minimum de 80 % ou de 90 % afin d’assurer de collecter la bonne prime et d’indemniser tous ses clients équitablement. Par exemple, si toutes les entreprises décidaient de se sous-assurer de 50 %, il y aurait de fortes chances que l’assureur ait des problèmes de rentabilité en cas de catastrophe. En appliquant cette clause, l’assureur s’assure d’être juste envers tous ses assurés en ce qui a trait aux petites pertes. Quant aux entrepreneurs qui ne désirent pas respecter cette clause, ils deviennent co-assureurs et par le fait même, participent à la perte financière en cas de réclamation. En cas de perte partielle, pour obtenir votre indemnité complète, vous devez respecter la clause de la règle proportionnelle. Prenez note que la règle proportionnelle peut s’appliquer au bâtiment, au contenu, aux équipements, aux marchandises, aux biens en transport et à la perte d’exploitation.

Comment appliquer la règle proportionnelle?

L’exemple illustré ci-dessous démontre bien le fonctionnement de ladite règle si vous assurez votre bâtiment pour 1 million de dollars, que votre coût de reconstruction est de 2 millions de dollars, que votre règle proportionnelle est à 80 % et que vous subissez une perte de 200 000 $ suite à un dégât d’eau.

Voici le calcul de la règle proportionnelle qui démontre comment votre assureur pour votre entreprise vous indemnisera:

Montant d’assurance actuel

_______________________________________   X Sinistre

Règle proportionnelle X Coût de reconstruction

1 million

_______________ X 200 000 $

80 % X 2 millions                               = 125 000 $

Selon l’exemple démontré plus haut, votre assureur vous versera un chèque de 125 000 $ et vous aurez une perte financière à assumer de 75 000 $. En cas de perte totale, l’assureur vous indemnisera en fonction de votre montant d’assurance soit 1 million de dollars. Vous devrez également supporter une perte financière de 1 million de dollars.

Quelques conseils pour éviter les mauvaises surprises

– Utilisez les services d’un évaluateur agréé. Il vous aidera à déterminer le bon montant d’assurance pour votre bâtiment, votre contenu et votre équipement. Sachez qu’une mauvaise évaluation peut entrainer d’importantes pertes financières en cas de réclamation.

– Revoyez vos valeurs assurables en cas de fluctuation de notre devise si vous faites des achats à l’extérieur du Canada. Cela peut avoir un impact direct sur votre valeur assurable.

– Rencontrez votre courtier d’assurance pour revoir vos besoins d’assurance pour votre entreprise, à chaque année.

Prendre le temps de bien comprendre son contrat d’assurance et s’assurer que ses valeurs assurables sont suffisantes demande beaucoup de temps et d’efforts. Toutefois, Assurances Multi-Risques est persuadée que ce temps mérite d’être investi et est convaincue qu’en travaillant conjointement avec un courtier de confiance, vous aurez davantage l’esprit tranquille et assurez une meilleure pérennité à votre entreprise en cas de sinistre majeur.

Avoir un restaurant signifie partager sa passion et son amour pour la cuisine avec les clients. C’est tellement agréable de voir vos amis ou votre famille apprécier vos délicieuses recettes ! C’est certainement une grande fierté pour vous.

Il faut aussi dire qu’être nouveau propriétaire d’un restaurant, ça implique beaucoup de responsabilités. Il est possible de devoir porter le rôle de chef cuisinier, d’ambassadeur de votre entreprise, de comptable et de gestionnaire.

Un des grands défis de gestion de restaurant est de trouver un assureur. En effet, assurer une entreprise dans le milieu de la restauration est une tâche plus difficile.

Dans cet article, Assurances Multi-Risques veut vous expliquer pourquoi il est difficile de s’assurer quand on commence dans la restauration. Nous vous présentons également quelques facteurs pouvant influencer le montant de votre prime.

Moins de trois années en affaire : difficultés à vous assurer

Démarrer une entreprise demande énormément de planification. Il faut structurer votre plan d’affaires, trouver un nom à votre restaurant et choisir votre emplacement. Puis il faut acheter les équipements, embaucher du personnel compétent et finalement assurer votre restaurant.

Toutefois, tout comme il peut être difficile d’obtenir du financement auprès d’une banque pour lancer son restaurant, trouver un assureur peut se révéler ardu.

Pourquoi les assureurs refusent-ils d’assurer un nouveau restaurant?

C’est en grande partie parce que les restaurants ont souvent une durée de vie plus courte et un taux de faillite plus élevé. Selon Association Restauration Québec (ARQ), 71 % des nouveaux restaurants ont fermé leurs portes après 5 ans d’activités. Notons également que seuls 15 % des restaurants survivent après leur 9e année d’existence.

En outre, toujours selon l’ARQ, en 2021, 216 restaurants ont fait faillite au Québec. Dans les statistiques sur l’insolvabilité au Canada, il est démontré que les services d’hébergement et de restauration sont les plus touchés par les faillites.

Pour un assureur d’entreprises, le fait qu’un restaurant puisse être en situation précaire représente un risque plus élevé. L’assureur considère le risque plus élevé également si l’entreprise est en affaires depuis moins de trois ans. Les assurances estiment que les erreurs de gestion peuvent augmenter les réclamations.

Évidemment, il ne faut pas mettre tous les entrepreneurs et tous les restaurateurs dans le même panier. Ce ne sont que des statistiques, mais elles sont souvent celles qui occasionnent des difficultés pour l’assurance des entreprises.

Notre meilleur conseil afin de trouver un assureur pour votre restaurant est de nous contacter. Un courtier d’assurance indépendant est en mesure de négocier pour vous.

De plus, si vous avez déjà de l’expérience dans la gestion de restaurant, cela pourrait jouer en votre faveur. En ce sens, certains assureurs pourraient le prendre en considération et vous serez récompensé dans vos conditions d’assurance.

Quelques points à ne pas oublier de déclarer à votre assureur

Assurer un restaurant nécessite de prendre en compte plusieurs éléments. Assurez-vous que votre assureur ou courtier comprend bien votre situation pour une couverture adéquate.

Malheureusement, en tant que courtiers, nous avons trop souvent remarqué certaines lacunes dans les dossiers d’assurance pour les restaurants.

Voici donc quelques points à ne pas oublier de mentionner :

• La vente d’alcool

Si vous vendez de l’alcool sur place, vous devez le déclarer à votre assureur. Si vous possédez un cellier dans votre restaurant, vous vendez probablement du vin cher. Vous devrez donc fournir à votre assureur une moyenne de la valeur des bouteilles de vin vendues à votre restaurant. Il en est de même pour tous les types d’alcool.

• La friture

La cuisson par friture dans votre restaurant implique la possession d’un certificat CO2. Votre assureur exigera ce certificat, car il concerne directement les mesures de sécurité incendie nécessaires pour ce type de cuisson.

• Les heures d’ouverture

Si votre restaurant est un resto-bar avec une piste de danse, vos heures d’ouverture pourraient être différentes. Cela dépend du type d’établissement que vous possédez. Il est crucial de déclarer ces horaires à votre assureur, car ils peuvent influencer l’acceptabilité de votre couverture. Omettre cette information peut entraîner un refus d’indemnisation en cas de sinistre.

• Le service de livraison

Si vous proposez un service de livraison, il est important d’en informer votre assureur. Ce type de service peut nécessiter des protections supplémentaires pour couvrir les risques associés aux livraisons.

• L’offre d’un service de valets

Mentionnez également si votre restaurant offre un service de valet. Il faut souscrire une assurance spécifique appelée « Police des Garagistes ». Cette assurance protège contre les risques liés à la gestion des voitures des clients.

• Un service de traiteur

Si vous proposez un service de traiteur, il est essentiel de le déclarer. Le service de traiteur a des besoins en assurance différents de ceux d’un service de restauration classique. Cela est dû aux risques et responsabilités spécifiques liés au service de traiteur.

• La vente de mets préparés

Informer votre assureur si votre restaurant vend des mets préparés à emporter. Comme pour le service de traiteur, cela nécessite une évaluation différente des risques et des couvertures d’assurance adaptées à cette activité.

Faites confiance à un courtier d’assurance indépendant

En conclusion, élaborer votre menu, dénicher le local parfait, trouver les bons employés a certainement exigé beaucoup de votre temps. Vous pouvez être fier du travail accompli !

Pour protéger le fruit de votre labeur et exercer votre activité en toute quiétude, vous devez assurer votre entreprise. Pour passer plus de temps derrière vos fourneaux et moins à magasiner vos assurances, confiez-nous ce mandat.

Pendant que vous aiguisez vos couteaux ou que vous faites flamber du whisky en cuisine, notre courtier se chargera de faire les recherches à votre place. Tout ça pour vous dénicher le meilleur assureur au meilleur prix.

L’«utilisation commerciale» d’un véhicule est tout sauf simple à définir. Mais il reste néanmoins crucial de savoir si votre véhicule en fait l’objet. Oui, un incident qui implique votre véhicule personnel dans un contexte où il se présente comme un véhicule commercial pourrait vous mettre dans de beaux draps!

À l’heure actuelle, il est plus facile que vous ne le croyez de s’assurer adéquatement. En effet, il existe de nombreux produits pour les véhicules commerciaux, peu importe les prétextes de transport. Souvent, l’enjeu consiste plutôt à déterminer en quoi consiste une voiture commerciale… Nous sommes là pour vous aider à mieux comprendre.

Au cours des prochaines lignes, découvrez ce qu’est l’assurance auto commerciale, les protections qu’elle promet et plus encore.

Qu’est-ce que l’assurance véhicule commercial?

Tout d’abord, il faut comprendre que l’assurance auto commerciale est une assurance auto qui propose des protections adaptées à son utilisation commerciale.

Les compagnies d’assurance s’appuient sur différents facteurs pour déterminer si votre véhicule s’agit, ou non, d’un véhicule «commercial». En voici les principaux facteurs:

Les principaux facteurs à considérer

L’utilisation prévue du véhicule

Les compagnies d’assurance véhicule entreprise, ou encore votre courtier vous poseront tout d’abord des questions sur l’utilisation que vous souhaitez faire de votre véhicule. C’est le premier critère qui sert à déterminer si vous avez besoin d’une assurance auto commerciale.

Voici quelques exemples d’utilisations pour lesquelles une assurance véhicule commercial est pertinente:

• La livraison fréquente de biens consommables chez vos clients (nourriture, meubles, produits de soins personnels, etc.)
• Transport de personnes (Uber et autres services de covoiturage)
• Transport d’outils
• Visite de clients

Évidemment, la fréquence de ces utilisations est toute aussi importante que leur nature. Faites confiance à des courtiers d’expérience. 

Le propriétaire du véhicule

De manière générale, tout véhicule appartenant à votre employeur requiert une assurance auto commerciale.

Vous êtes travailleur autonome, et vous êtes le seul propriétaire de votre véhicule? Dans ce cas, une protection comme une assurance pour particulier pourrait sûrement suffire. Certaines exceptions existent, toutefois. Il est donc important de bien s’informer pour obtenir le produit d’assurance auto qui vous convient.

Le type de véhicule utilisé

Lorsqu’il est question de véhicules commerciaux, on parle autant d’une voiture personnelle que de véhicules-outils (comme la pelle mécanique, par exemple).

Ces véhicules plus lourds sont nécessairement plus chers à réparer ou à remplacer. De plus, ils peuvent causer des dommages bien plus substantiels! C’est pourquoi une assurance auto commerciale est de mise pour ce type de véhicule.

Quelles sont les activités admissibles?

De nombreuses activités sont admissibles à des protections adaptées pour le volet commercial. Parmi les plus fréquentes, nous retrouvons des activités telles que:

• Entreprises de service
  On parle ici d’entreprises comme les cabinets d’arpenteurs-géomètres, les horticulteurs, les installateurs de piscines, les architectes ingénieurs et plus encore.
• Entrepreneurs
  Tout entrepreneur en soudage, plomberie, rénovation et autres métiers du domaine gagne à opter pour une assurance auto commerciale.
• Transport de personnes
  Les taxis, les services de covoiturage et les services de limousines font l’objet d’activités admissibles pour l’assurance véhicule entreprise.
• Transport de biens
  Déneigement et transport de neige, bétonnière, acier et métal, etc.
• Livraison
  Toute livraison de repas, de fleurs, d’eau, de bière, de pain, de matériaux ou de biens (comme des meubles) requiert une protection pour véhicule commercial.

Comment m’assurer d’une couvrance optimale et modulable?

L’assurance pour véhicule commercial doit parfois couvrir différentes activités, et s’adapter aux changements. Par exemple, vous devez aviser votre assureur rapidement si une nouvelle fonction commerciale s’ajoute à l’utilisation de votre voiture. Ainsi, vous vous assurez d’une couverture optimale, qui protège l’ensemble de vos activités en temps réel.

Vous croyez avoir le profil requis pour profiter de l’assurance auto commerciale? Revoyez vos protections et assurez-vous d’être bien protégé!