Un accident de voiture, un vol, un pare-brise éclaté… Les sinistres automobiles sont des événements imprévus qui peuvent bouleverser votre quotidien et, malheureusement, impacter votre assurance automobile.

Si vous avez été impliqué dans un sinistre, surtout si vous en êtes responsable, il est essentiel de comprendre les démarches à suivre et les conséquences sur votre contrat d’assurance. Assurances Multi-Risques vous guide à travers les étapes clés pour gérer un sinistre et, si nécessaire, retrouver une couverture adaptée.

Que faire immédiatement après un accident ?

La première étape, et la plus cruciale, est de rester calme et de sécuriser les lieux.

S’il y a des blessés, appelez immédiatement les ambulanciers et les policiers.
En cas de simple accrochage, il n’est généralement pas nécessaire d’appeler la police. Remplissez un constat amiable avec l’autre conducteur. Ce document officiel est indispensable pour décrire les dommages et les circonstances de l’accident. Si vous n’avez pas de constat amiable, échangez les informations essentielles : nom, coordonnées, numéro de permis de conduire et certificat d’immatriculation.
En cas de vol de véhicule ou de délit de fuite, communiquez avec les policiers pour obtenir un rapport de police, nécessaire pour votre réclamation.

Déclarer le sinistre à votre assureur

Une fois les premières démarches effectuées, contactez votre assureur ou votre courtier le plus rapidement possible. Un délai trop long pourrait entraîner un refus d’indemnisation.

Consultez votre police d’assurance pour connaître l’étendue de votre couverture et les garanties applicables à votre situation.
Ayez en main votre numéro de police d’assurance et décrivez précisément les circonstances du sinistre.
Transmettez les pièces justificatives : le constat amiable, des photos de l’accident, le rapport de police (en cas de vol ou de délit de fuite), et toute autre information pertinente (témoins, facture de remorquage, etc.).

Un expert en sinistre sera attitré à votre dossier pour enquêter sur les dommages causés et sur votre responsabilité dans l’accident.

Responsabilité et indemnisation : ce qu’il faut savoir

Votre responsabilité dans l’accident est un facteur déterminant pour l’indemnisation et les conséquences sur votre prime.

Si vous n’êtes pas responsable de l’accident, les dommages à votre véhicule sont couverts même si vous n’avez qu’une assurance en responsabilité civile (obligatoire). Vous serez indemnisé sans franchise à payer. Cependant, déterminer le degré de responsabilité dans un accident n’est jamais évident. Il est donc toujours mieux de vous assurer d’être couvert en cas de collision.
Si vous êtes responsable de l’accident, l’indemnisation de vos propres dommages dépendra de la formule d’assurance souscrite :
- Assurance en responsabilité civile : Seuls les dommages causés à autrui sont pris en charge. Les réparations de votre propre véhicule sont à votre charge.
- Assurance tous risques (ou protection collision/versement) : Vos dommages sont couverts, mais vous devrez payer la franchise prévue à votre contrat.

Au Québec, la Convention d’indemnisation directe (CID) est utilisée pour évaluer le degré de responsabilité (0 %, 50 % ou 100 %) dans les collisions impliquant au moins deux véhicules avec des propriétaires identifiés. En vertu de la CID, chaque assureur indemnise son propre assuré.

Les conséquences d’un sinistre sur votre assurance

Un sinistre, surtout s’il est responsable, peut avoir plusieurs conséquences :

Augmentation de la prime d’assurance : Un sinistre entraînera probablement une majoration de votre prime, car vous serez considéré comme un risque accru.
Résiliation du contrat : Dans certains cas, l’assureur peut résilier votre contrat. C’est le cas si le nombre de sinistres est trop élevé ou si vous êtes coupable d’un délit (conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants). D’autres motifs légitimes comme la déclaration mensongère ou le non-paiement des cotisations peuvent également justifier une annulation.

Retrouver une assurance auto après un accident ou un sinistre

Être résilié par son assureur à la suite d’un sinistre grave est une situation stressante, mais pas irréversible. Il est illégal de conduire sans assurance au Québec, il est donc crucial de retrouver une couverture rapidement.

Obtenez votre relevé d’informations : Votre ancienne compagnie d’assurance doit vous fournir ce document qui liste vos sinistres et votre historique de conduite. Il est essentiel pour les nouveaux assureurs.
Soyez honnête avec les assureurs : Déclarez toute information pertinente, y compris une résiliation de contrat pour sinistre. En cas de fausse déclaration, vous pourriez ne pas être couvert.
Utilisez des ressources d’aide : Au Québec, le Groupement des assureurs automobiles (GAA) propose une aide et un accompagnement aux consommateurs qui peinent à trouver une assurance. Vous pouvez également demander votre dossier de sinistres sur leur site.
Contactez un courtier d’assurance spécialisé : Les assureurs traditionnels peuvent refuser les profils à risque. Des courtiers et des assureurs spécialisés dans les conducteurs sinistrés peuvent vous aider à trouver une solution, souvent appelée « assurance sous-standard ». Ils pourront trouver une couverture adaptée à votre situation.

Une assurance auto pour sinistrés est souvent plus coûteuse, mais elle peut être temporaire. En évitant de nouvelles infractions, vous pourrez reconstruire votre dossier de conduite et éventuellement retrouver une assurance abordable.
Un accident est toujours une épreuve. En vous entourant de nos experts en assurance de dommages chez Assurances Multi-Risques, vous pourrez repartir sur de bonnes bases.