Lorsque vous souscrivez à une assurance habitation, vous espérez ne jamais en avoir besoin. Malheureusement, personne n’est à l’abri d’une catastrophe. Feu, inondation, tornade… êtes-vous bien protégés en cas de sinistre ?

Nos experts en assurance de dommages vous indiquent quelques étapes à suivre pour vous aider à traverser cette épreuve difficile.

Quoi faire en cas de sinistre majeur ?

Assurez votre propre sécurité

Une habitation ayant subi des dommages peut comporter des risques pour ses occupants. Votre première responsabilité est de veiller à la sécurité de tous, par exemple en quittant la maison en cas de feu.

Vous pouvez aussi essayer de limiter les dégâts, notamment en déplaçant des meubles dans une autre pièce. Vous pouvez procéder à quelques travaux d’urgence, mais attention, ceux-ci ne seront remboursés que si la réclamation est acceptée.

Dans tous les cas, vous devez attendre d’avoir contacté votre assureur avant d’entamer des réparations permanentes.

Prévenez votre assureur ou votre courtier le plus tôt possible

Ils pourront vous informer du processus à suivre pour effectuer une réclamation. Un expert en sinistre sera déployé sur place rapidement pour évaluer l’ampleur des dégâts.

Votre collaboration est essentielle pour éviter les délais et permettre un règlement efficace de la situation. Votre assureur peut vous demander certains documents afin de procéder au traitement de votre demande :

Explications des causes du sinistre ;
Photos et/ou vidéo des pertes ;
Liste des biens endommagés ou volés ;
Documents pertinents (ex. : factures) ;
Rapport de police en cas d’acte criminel.

Si vous n’informez pas votre assureur d’un sinistre ou si vous le faites trop tard, il peut refuser de vous indemniser. C’est le cas notamment s’il n’a pas eu la possibilité de faire venir un expert pour évaluer les dommages ou enquêter sur leur cause.

Vérifiez votre couverture d’assurance

Dans la plupart des cas, votre assurance habitation vous protège pour des sinistres tels qu’un incendie, un dégât d’eau, le vol ou le vandalisme. Il peut cependant y avoir des exclusions à votre contrat. Certaines protections, par exemple les dommages par l’eau ou par un tremblement de terre, sont souvent assorties d’un montant de couverture spécifique.

Votre immeuble peut également être assujettis à une limite de remboursement. L’indemnité versée ne peut donc dépasser le montant pour lequel vous êtes assurés. Selon ce qui est prévu à votre contrat, l’assureur peut décider de faire réparer, reconstruire ou remplacer le bien assuré, plutôt que vous verser un montant d’argent. Il se peut également que vous ayez une franchise à assumer, qui sera déduite du montant de votre réclamation.

Votre assureur doit vous indemniser au plus tard 60 jours après avoir été informé du sinistre ou après avoir obtenu toutes les pièces justificatives.

Ce qu’il ne faut pas faire…

Il peut être tentant de gonfler la valeur de vos biens ou d’exagérer les dommages afin d’obtenir une indemnité d’assurance plus élevée.

Faire une fausse déclaration peut cependant entraîner de lourdes conséquences :

refus d’indemnisation ;
annulation de votre contrat d’assurance ;
difficulté à vous assurer par la suite ;
et même une mise en demeure !

Dans toute situation, l’honnêteté est toujours de mise. Vivre un sinistre est toujours éprouvant, vous ne voulez pas y ajouter une poursuite judiciaire…

Se reloger après un sinistre

Lorsque votre résidence n’est plus habitable à la suite d’un sinistre, vous pourriez avoir besoin de trouver une habitation temporaire. Plusieurs raisons peuvent obliger des sinistrés à se reloger :

la nécessité de reconstruire une habitation détruite par le feu;
des travaux de rénovation qui bloquent l’accès à des pièces importantes (cuisine, salle de bain);
des dégâts qui menacent votre santé ou votre sécurité.

Si vous avez une assurance habitation, elle couvre normalement les coûts de relocalisation, communément appelés frais de subsistance. En général, votre assureur ne vous impose pas un logement précis. Vous pouvez donc choisir celui qui vous convient : chambre d’hôtel, appartement, maison, etc.

Votre assurance permet de vous retrouver un logement qui correspond à la taille de votre famille et au type d’habitation que vous aviez avant le sinistre. Par exemple, si vous habitez une mini-maison et que vous devez vous relocaliser, il sera impensable pour l’assureur de vous payer une grande maison de 5000p².

Différentes options s’offrent à vous lorsque vient le temps de trouver un logement temporaire après un sinistre :

Contacter votre assureur pour obtenir ses recommandations ;
Consulter une plateforme spécialisée qui offre des solutions d’hébergement pour les sinistrés ;
Consulter des sites de locations touristiques pour trouver un logement temporaire.

Si vous décidez plutôt de vous loger chez des proches, vous recevrez un montant forfaitaire, prévu à votre contrat d’assurance.

Votre contrat peut également prévoir un remboursement pour les frais de subsistance supplémentaires. L’assurance rembourse alors ce qui dépasse vos dépenses habituelles, par exemple :

Restaurants si vous habitez à l’hôtel ;
Pension pour vos animaux de compagnie ;
Kilométrage excédentaire pour vous rendre au travail.

Vérifiez ce qui est couvert par votre assureur et conservez bien toutes vos factures pour être remboursé.

H2 – Mieux vaut prévenir que guérir…

Personne ne veut apprendre qu’il n’était pas protégé après un sinistre. Pour éviter les mauvaises surprises, il est important de bien vérifier les protections incluses avant de signer son contrat d’assurance. Assurez-vous d’avoir une couverture qui correspond à votre réalité de risques. Le montant de votre prime sera peut-être plus élevé, mais vous perdrez bien davantage si vous devez assumer les coûts engendrés par un dégât non couvert.

Certaines options sont particulièrement intéressantes à envisager :

En cas de perte totale, l’assurance valeur à neuf garantie vous aide à couvrir tous les coûts de reconstruction, même s’ils sont plus élevés que la valeur de votre maison. Faites attention, pour qu’elle soit éligible, vous avez quelques critères à respecter et c’est pour cette raison que vous devez prendre un moment chaque année pour faire une bonne mise à jour avec votre courtier d’assurance.

L’assurance valeur à neuf sans obligation de reconstruire vous permet de ne pas reconstruire votre maison après un sinistre. Vous pouvez plutôt recevoir le montant de sa valeur. Cette protection est très avantageuse puisqu’elle vous donne une grande liberté et facilite le règlement du sinistre.

Se protéger après un sinistre

Être victime d’un sinistre peut entraîner des conséquences sur votre assurance habitation. Plus que jamais, vous devrez vous assurer d’avoir une couverture qui correspond vraiment à votre réalité. N’hésitez pas à contacter votre courtier en assurance, il pourra vous conseiller sur les meilleures protections qui s’offrent à vous.

Augmentation de votre prime

Votre prime d’assurance habitation peut augmenter après un sinistre. Cela est en effet souvent perçu comme un risque accru de réclamations futures. L’augmentation peut dépendre de plusieurs facteurs : la fréquence et le type des sinistres, vos antécédents et les politiques de votre compagnie d’assurance. Généralement, vous perdez votre rabais absence de sinistre, ce qui représente un bon pourcentage chez la majorité des assureurs. Les coûts de réparation, pour les matériaux ou la main-d’œuvre, sont aussi importants dans le calcul de votre cotisation.

Pour réduire l’impact du sinistre sur votre assurance, parlez à votre courtier. Assurez-vous que vos protections répondent toujours à vos besoins.

Le rôle de votre courtier en assurance en cas de sinistre

Lorsque l’on vient de tout perdre, avoir un allié pour surmonter les difficultés est inestimable.

Chez Assurances Multi-Risques, notre rôle est de vous accompagner à chaque étape dans le règlement de votre sinistre. Votre courtier assurera le lien avec votre compagnie d’assurance et l’expert en sinistre assigné à votre dossier afin de faciliter le processus de réclamation. En tout temps, il pourra répondre à vos questions et rassurer vos inquiétudes.

Vivre un sinistre peut être une expérience stressante et traumatisante. Votre courtier sera de bon conseil pour que ce mauvais rêve soit vite du passé.