Assurance résidence secondaire

Rangement optimisé, design éclaté, mode de vie repensé, de plus en plus, les mini-maisons font fureur au Québec! Elles peuvent être une excellente option, que ce soit pour en faire votre résidence principale, votre chalet, ou encore votre caravane! Toutefois, vous devez vous assurer qu’elle est bien protégée.

Le présent article vous présente les différentes couvertures d’assurance disponible selon l’usage que vous ferez de votre mini-maison.

L’engouement pour les mini-maisons!

De nombreux québécois ont jeté leur dévolu sur cette formule permettant un meilleur accès à la propriété. Elles sont une belle façon de réduire les dépenses liées à l’habitation. Le coût à la construction est moins élevé, bien sûr, mais les coût des taxes municipales l’est aussi.

Plus encore, elles permettent de réduire votre empreinte écologique, puisqu’elles utilisent moins de matériaux et consomment moins d’énergie.

Plusieurs de ces mini-maisons sont conçues pour récupérer leur propre énergie. Elles peuvent également fonctionner à l’énergie solaire ou encore proposer de nouvelles façons de récupérer l’eau de pluie ou d’assainir les eaux usées.

Pour plusieurs québécois, les mini-maisons offrent une belle possibilité de vivre en quasi-autarcie. Une promesse d’indépendance, de liberté!

Les mini-maisons sont offrent des façons ingénieuses de concentrer vos espaces de vie sans trop de compromis. Rangement sous l’escalier, salle de bain compacte mais fonctionnelle, évier de cuisine dissimulé sous un comptoir amovible: les concepteurs de mini-maisons redoublent d’originalité pour exploiter au mieux les petits espaces.

De plus en plus de municipalités dédient aujourd’hui des quartiers entiers ou encore autorisent la construction de mini-maisons sur leurs territoires, selon leurs règlements municipaux.

Micro, mini, petite : connaissez-vous la différence?

Il existe diverses catégories de résidences de petite superficie. Les micro-maisons ont une superficie de 300 pieds carrés ou moins. Les mini-maisons s’étendent sur une superficie de 300 à 600 pieds carrés. Enfin, les petites maisons (tiny house) peuvent offrir de 600 à 1000 pieds carrés de surface habitable.

La superficie de votre mini-maison aura une incidence sur le montant de votre police d’assurance habitation. Dans l’éventualité où un incendie ravagerait votre maison, par exemple, il en coûterait plus ou moins cher pour le remplacement de celle-ci, selon son étendue.

Quelle assurance pour votre mini-maison?

C’est une bonne question, et tout dépend de l’utilisation que vous en faites. S’il s’agit de votre résidence principale, une assurance habitation régulière sera tout indiquée pour vos besoins.

S’il s’agit de votre résidence secondaire, de votre chalet ou encore d’une résidence saisonnière, nos courtiers vous proposerons une police d’assurance adaptée.

Vous n’êtes pas du genre à vous enraciner? Si vous possédez une mini-maison sur roues que vous déplacez au gré de vos aventures, vous devrez alors souscrire une assurance pour véhicule récréatif ou encore une assurance caravane. Cette assurance s’applique pour toute personne qui prévoir déplacer sa maison au moins une fois par année.

Si tel est votre cas, assurez-vous d’immatriculer votre mini-maison auprès de la SAAQ. Vous feriez de même pour un véhicule récréatif ou une roulotte.

Si vous résidez dans votre maison sur roue tout au long de l’année, vous n’avez peut-être pas de domicile fixe (aucune adresse civile permanente). Une police d’assurance nomade sera sans doute la meilleure option pour vous. Celle-ci vous protège d’un point de vue responsabilité civile, tout comme le ferait une police d’assurance habitation.

Nos courtiers pourront vous aider à y voir plus clair! Ils trouveront pour vous la police d’assurance adaptée à vos goûts de liberté!

Les années se suivent mais ne se ressemblent pas. À chaque année, vous remarquez que votre prime d’assurance habitation augmente. Est-ce normal? Assurances Multi-Risques comprend votre réalité puisque nous avons tous un budget à respecter.

Il est normal de voir sa prime d’assurance habitation augmenter légèrement puisque le coût de reconstruction de votre maison augmente annuellement et, en tant que consommateur, vous payez la prime en fonction du montant d’assurances que vous bénéficiez. Malgré la hausse de votre montant d’assurance, il se peut que votre hausse de prime ne soit pas proportionnelle à l’augmentation de votre montant d’assurance.

Voici quelques trucs pour faire diminuer votre prime d’assurance habitation.

1. Contactez un courtier d’assurances qui sera en mesure de magasiner pour vous auprès de plusieurs assureurs.
2. Maintenez un bon dossier de sinistre puisque le meilleur moyen d’éviter une hausse de prime d’assurance est d’éviter une réclamation. Mieux vaut prévenir que guérir!
3. Assurez-vous d’avoir les bonnes protections d’assurances qui conviennent à vos besoins.
4. Faites une mise à jour régulière avec votre agent ou votre courtier d’assurances.

Voici des informations qui peuvent influencer votre prime d’assurance habitation:

• Un changement d’emploi peut vous permettre de recevoir un rabais professionnel.
• Certains assureurs offrent un rabais pour les non-fumeurs.
• Un système d’alarme relié pour le feu, le vol et même les dégâts d’eau.
• Vous pouvez obtenir un rabais important lorsque vous n’avez pas de créancier hypothécaire.
• L’augmentation de vos franchises.
• Le regroupement de vos assurances automobile et habitation avec le même assureur.
• Si vous êtes âgé de plus de 50 ans et êtes membre de la Fadoq, vous pouvez bénéficier de certains rabais et protections sur votre assurance habitation avec Intact Assurance.
• Votre stabilité financière et un bon dossier de crédit.
• Une bonne mise à jour de votre dossier d’assurance habitation vous permettrait d’obtenir plusieurs rabais supplémentaires :
  • Les récentes rénovations (toiture, électricité, chauffage, plomberie, etc.);
  • Le changement de votre chauffe-eau diminue le risque pour les dégâts d’eau;
  • Un clapet antiretour;
  • Le pourcentage de votre sous-sol qui est aménagé.

La tentation est forte de diminuer votre montant d’assurance ou d’enlever certaines protections d’assurances importantes pour réduire votre prime. Assurances Multi-Risques vous déconseille fortement de procéder ainsi afin d’éviter des pépins lors de futures réclamations avec votre assureur. Contactez un courtier d’assurances afin d’obtenir tous les conseils désirés pour votre maison et ainsi profiter de tous les rabais auxquels vous avez droit.

Saviez-vous que 15 % de la population possède un dossier criminel?

Si tout le monde est égal devant la loi, les compagnies d’assurances peuvent discriminer ceux et celles qui ont un casier judiciaire.

Que se passe-t-il si vous ne dites pas à votre assureur que vous ou quelqu’un chez vous a un casier judiciaire? C’est là une question pertinente sur laquelle nous souhaitons vous sensibiliser.

Assurances Multi-Risques désire vous conscientiser sur l’importance de tout déclarer à votre courtier d’assurance ou à votre assureur. Quels que soient vos antécédents judiciaires, notre seul désir est de vous aider à trouver une assurance adéquate pour votre maison.

L’assurance sous standard

Notons qu’il existe de nombreuses situations qui peuvent rendre votre dossier d’assurance plus difficile. De fait, vous avez peut-être de la difficulté à vous assurer en habitation pour diverses raisons.

Nous vous invitons à consulter notre section sur l’assurance sous standard. Vous pourrez constater que nous travaillons à vous fournir de l’assistance pour plusieurs cas d’assurance difficiles.

Assurance et casier judiciaire: pourquoi tout déclarer?

Il est essentiel de tout déclarer à votre assureur pour que vous puissiez être protégé en cas de sinistre. S’il arrivait un fâcheux incident et que vous n’aviez pas tout dit à votre assureur, cela pourrait vous coûter cher!

Nous recevons souvent des appels de personnes aux prises avec des problèmes d’assurances suite à l’obtention d’un dossier criminel. Beaucoup d’entre elles se questionnent sur les répercussions que cela peut avoir sur leur assurance habitation.

Parmi les questions fréquemment posées, nous pouvons en retrouver une qui ressemble à cela:

« Mon assureur apprend qu’une personne habitant sous notre toit possède un dossier criminel lors d’un appel pour obtenir une réclamation. Est-ce que l’assureur acceptera de m’indemniser? »

Non-déclaration d’un dossier criminel et aggravation de risque

Il est important de comprendre que votre non-déclaration constitue une faute, puisqu’il s’agit d’une aggravation de risque. En effet, selon l’article 2466 du Code civil du Québec, vous êtes responsable d’informer votre assureur de toutes les circonstances qui aggravent les risques. Il faut donc comprendre que votre assureur pourrait très bien refuser de vous indemniser.

Par exemple, supposons que votre nouveau conjoint a déjà fait de la prison, votre assureur habitation pourrait refuser de vous indemniser. Votre assureur risque d’invoquer la nullité de votre contrat d’assurance habitation ab initio et vous rembourser les primes que vous avez payées. Il est donc bien important de le déclarer afin de réduire les risques de perdre votre résidence.

Les compagnies d’assurance ont-elles accès au casier judiciaire?

Non, elles n’ont pas un accès direct à votre dossier criminel. Il est important de tenir informé votre assureur en cas de changement dans votre dossier criminel ou celui d’une personne vivant avec vous.

Nous vous conseillons d’ailleurs de prendre les devants et d’obtenir un dossier plumitif auprès du Palais de justice de votre région. Vous en aurez besoin et cela vous fera gagner du temps avec votre assureur.

Assurance habitation et dossier criminel: quelles sont les conséquences?

Si vous avez un casier judiciaire, cela peut affecter votre capacité à obtenir une assurance habitation et augmenter le coût de votre prime.

En raison du fait que le dossier criminel est considéré comme étant un facteur aggravant de risque, les assureurs réagiront différemment. De manière générale, il a des facteurs qui sont davantage pris en considération :

• Le type d’infraction commis et la gravité du délit
• La présence de récidive ou non dans le dossier criminel

Contactez un courtier d’assurance indépendant!

La morale de cette histoire? Faites preuve d’initiative en contactant un courtier d’assurance spécialisé en assurance sous-standard et en gestion de dossiers de clients possédant un dossier criminel.

N’attendez pas que votre agent ou courtier vous pose la question. Mieux vaut prévenir que guérir! Votre honnêteté quant à vos antécédents criminels vous aidera.

En plus, votre transparence vous permettra de vous prévaloir d’une assurance habitation correspondant à votre réalité et vos besoins.

Vous envisagez de construire vous-même votre maison pour votre petite famille. Sachez que ce ne sont pas tous les assureurs habitation qui offrent une protection pour les maisons en construction et plus précisément pour l’autoconstruction. Vos courtiers chez Assurances Multi-Risques désirent vous fournir quelques conseils afin que votre projet de rêve soit bien assuré et ainsi vous éviter bien des problèmes.

Conseil #1 : Contactez votre assureur habitation avant de débuter votre projet

Nous vous recommandons tout d’abord de contacter un courtier d’assurance indépendant spécialisé en assurance habitation avant même de faire la première pelletée de terre ou le premier coup de marteau. Ce dernier sera en mesure de vous faire économiser énormément de temps en vous trouvant un assureur spécialisé pour les maisons en construction.

La majorité des assureurs refuseront de vous assurer si votre projet d’habitation est déjà entamé. Si vous avez déjà débuté la construction de votre maison et que votre assureur habitation actuel refuse de couvrir celle-ci, une conversation avec un courtier d’assurance spécialisé est de mise pour trouver des solutions adaptées pour votre situation. Renseignez-vous également sur une assurance sous-standard.

Pour plus de détails sur l’assurance sous-standard, consultez la page suivante : https://multi-risques.com/particuliers/probleme-assurance-assurance-sous-standard/

Conseil #2 : Votre maison en construction mérite d’être bien assurée

Cela peut paraître complexe mais, pour nos courtiers chez Assurances Multi-Risques, la gestion des assurances de votre maison en construction s’avère une tâche très simple. La première tâche consiste à assurer votre maison comme un propriétaire occupant. Se prévaloir d’une assurance « Tous risques » ou « Formule étendue » se révèle un choix judicieux pour votre situation.

Lors de votre entretien avec votre courtier, n’hésitez pas à passer en revue votre couverture d’assurance et vos exclusions en lien avec votre situation. Par exemple, les vols de matériaux et d’outils sont exclus d’une assurance standard. Il va de même pour les dommages causés par l’eau et le vandalisme. L’ajout de clauses couvrant ces vols et dommages est une action prudente à prendre pour vous protéger de tous désagréments. Malheureusement, les dommages par eau et le vandalisme ne peuvent être en assuré lors de la construction.

Nos courtiers vous conseillent également d’ajouter une clause de responsabilité civile patronale et d’indemnisation volontaire ou une clause de responsabilité civile en construction afin de protéger votre patrimoine.

Conseil #3 : Le succès de votre projet repose sur une relation de confiance entre vous et vos sous-traitants

Habituellement, pour assurer la construction de votre maison, les compagnies d’assurances exigent que le projet soit complété en moins de six mois.

Afin de vous assurer que votre construction se déroule dans le temps prescrit, nous vous conseillons de bien planifier votre chantier, de respecter votre échéancier et de collaborer avec des sous-traitants licenciés par la Régie du Bâtiment. N’hésitez surtout pas à leur exiger une preuve d’assurance.

Pour déterminer si vos sous-traitants détiennent leur numéro RBQ, cliquez ici : http://www.rpe.rbq.gouv.qc.ca/GIC_Public_NET/RPE/GIC111/GIC111PR01RechercheEntrepreneur.aspx

La construction de votre nouvelle maison exigera beaucoup de temps et d’énergie de votre part. Afin d’assurer la réussite de votre chantier et établir les bases d’une solide fondation pour votre nouvelle résidence, maintenez un échéancier serré avec tous les intervenants de votre projet de construction et contactez Assurances Multi-Risques.

Si vous renouvelez vos assurances auto et habitation, la plupart des compagnies d’assurance ou des courtiers voudront vérifier votre historique de crédit. Assurances Multi-Risques souhaite vous expliquer pourquoi les assureurs tiennent à vérifier votre dossier de crédit. Nous pourrons expliquer pourquoi la cote de crédit a un impact sur votre prime d’assurance.

Afin de mieux analyser votre dossier de crédit, la plupart des assureurs désirent effectuer une visualisation de votre crédit. Ainsi, ils pourront vous offrir des réductions en conséquence du risque.

Le dossier de crédit influence le coût de votre prime d’assurance

Saviez-vous que plus votre cote de crédit est faible, plus les risques d’avoir recours à une réclamation sont élevés? Des experts ont montré qu’un ménage endetté a plus de possibilité de négliger l’entretien de sa maison et de sa voiture. Cela diminue les chances de prendre soin de ces biens et augmente ainsi les risques de devoir réclamer à son assureur.

Par exemple, si vous êtes endettés, il est fort probable que vous soyez dans l’incapacité de débourser pour changer votre toiture ou votre chauffe-eau. Cela peut avoir un impact majeur puisqu’en cas de bris menant à une réclamation, votre assureur devra engendrer des coûts.

À partir de ce principe, les assureurs préfèrent accorder des rabais aux individus ayant une bonne cote de crédit. Par conséquent, les gens possédant une bonne cote de crédit voient le coût de leurs primes d’assurance automobile et habitation réduit.

Assurances Multi-Risques tient également à vous informer que votre cote de crédit n’a aucun lien avec votre revenu annuel. Le calcul de votre de cote de crédit est relié à vos habitudes financières et à votre niveau d’endettement.

Obtenir ma cote de crédit peut-il affecter mon dossier de crédit?

Non, une telle demande ne vient pas affecter votre pointage de crédit. Les assureurs effectuent une visualisation de votre crédit, et non une demande de crédit. Soyez donc assurés que votre dossier de crédit ne sera pas affecté suite à des demandes de cotation d’assurance automobile et habitation.

Est-il obligatoire d’autoriser votre assureur ou votre courtier d’assurance à consulter votre cote de crédit?

Il n’est pas obligatoire d’autoriser les assureurs à vérifier votre dossier de crédit. Sachez qu’aucun assureur ne refuse de vous assurer si vous refusez la vérification. Toutefois, en refusant, vous pouvez perdre l’opportunité d’obtenir des rabais supplémentaires sur votre assurance automobile et habitation.

En revanche, les assureurs ne vous offrent pas les prélèvements bancaires et vous devrez payer votre prime d’assurance en un seul versement.

Nous tenons à vous préciser que votre agent ou votre courtier d’assurance n’a pas accès à votre dossier de crédit. C’est le système de l’assureur qui se charge d’obtenir votre dossier de crédit auprès d’une agence d’évaluation.

Nous sommes conscients que certains critères sont hors de votre contrôle quant à vos primes d’assurance automobile et habitation. Il est possible que vous ayez vécu une résiliation de votre contrat d’assurance pour non-paiement de prime par le passé.

Toutefois, sachez qu’en prenant de bonnes habitudes au quotidien, vous pouvez améliorer votre cote de crédit.  Vous pourriez ainsi diminuer votre prime d’assurance pour les prochaines années!

Le prêt hypothécaire, le prêt automobile, l’électricité, les assurances, etc. La vie, malheureusement, c’est aussi faire des paiements. Et quand on regarde l’ensemble de ces coûts, il est tentant d’essayer de les faire diminuer! La prime d’assurance automobile et habitation est inévitablement celle que l’on tente le plus de faire diminuer. Mais, à quels risques? Assurances Multi-Risques désirent vous conseiller pour vous éviter de vous faire piéger en achetant un contrat d’assurance automobile et habitation moins cher au détriment de votre couverture d’assurance.

Quelques pièges à éviter en assurance automobile

• Assurez-vous de comparer les mêmes franchises que votre assureur actuel;
• Assurez vous d’avoir les mêmes protections que votre assureur automobile actuel;
• Assurez-vous d’avoir la même couverture pour la location de véhicule (FAQ20), car il y a des assureurs qui offrent des protections plus étendues;
• Assurez-vous de maintenir la protection valeur à neuf (si c’est ce que vous avez présentement) lorsque vous négociez auprès d’un nouvel assureur automobile;
• Assurez-vous que votre assureur ait déclaré les bonnes informations au nouvel assureur. En cas d’écarts majeurs, n’hésitez pas à lui poser des questions sur la différence de la prime et assurez-vous qu’il possède les bonnes informations. Par exemple, si vous utilisez votre véhicule pour affaires, il est important que la note «usage affaires» soit indiquée sur votre contrat d’assurance automobile;
• Assurez-vous d’avoir déclaré toute vos réclamations. Ce que vous déclarerez aura une incidence majeure sur votre prime d’assurance automobile.

Quelques pièges à éviter en assurance habitation

• Assurez-vous de comparer les mêmes montants d’assurance pour votre résidence. Certains assureurs diminuent votre valeur assurable dans le but de vous offrir une meilleure prime. Sachez qu’il est tout à fait normal d’avoir une prime plus élevée si votre montant d’assurance pour reconstruire votre maison est plus élevé. Veuillez consulter notre article expliquant la différence entre l’évaluation municipale et le coût de reconstruction pour en apprendre davantage!
• https://multi-risques.com/demystifier-le-montant-dassurance-de-votre-maison-versus-levaluation-municipale/;
• Assurez-vous d’être vigilant face à un montant d’assurance globale. Plusieurs assurés pensent être couverts pour le plein montant de leur résidence. Habituellement, le montant d’assurance pour votre résidence représente 50% de la valeur du montant d’assurance globale. L’autre 50% consiste à couvrir vos biens personnels, les frais de subsistances et les dépendances;
• Assurez-vous d’avoir le bon contrat. Par exemple, si vous avez un contrat tous risques ou une formule étendue, demandez au courtier ou à l’agent d’assurance si vous avez bel et bien ce type de contrat. À l’occasion, certains assureurs peuvent vous offrir un contrat risques désignés afin de faire diminuer votre prime d’assurance habitation;
• Assurez-vous d’avoir les protections pour les dommages par l’eau et par le fait même les bons montants d’assurances;
• Assurez-vous que l’assureur possède les bonnes informations sur votre résidence puisqu’une date de rénovation peut influencer votre prime d’assurance;
• Assurez-vous de tout déclarer à votre assureur, même si celui-ci vous pose peu de questions. D’autant plus si vous avez des activités ou des réalités inhabituelles puisque l’assureur pourrait refuser de payer une réclamation future ou même annuler votre contrat d’assurance. Par exemple, si vous avez un chien de race Rottweiler à la maison, il est important de le mentionner à l’assureur et ce même s’il ne vous a pas posé la question;
• Assurez-vous d’informer votre assureur habitation si vous désirez assurer des biens spécifiques. Dans certains cas, l’assureur ne peut les couvrir;
• Assurez-vous que votre nouvel assureur couvre les mêmes limitations particulières que votre assureur habitation actuel.

Nous sommes conscients qu’il est extrêmement tentant de vouloir magasiner à la baisse votre prime d’assurance automobile et habitation. Toutefois, nous vous conseillons d’être très prudent lorsque vous magasinez vos assurances. Le milieu de l’assurance traite souvent du légal et les prix varient tout comme les protections. L’espoir de faire une véritable économie peut s’avérer une bien mauvaise surprise au moment de la réclamation.

Notre objectif est de vous conscientiser afin que vous fassiez les bons choix d’assurances automobile et habitation. Voyez cet achat comme un investissement plutôt qu’une dépense. Pour maximiser cet investissement, nous vous recommandons fortement de faire appel à un professionnel certifié, particulièrement un courtier d’assurances. Bon magasinage!