Assurance pour risques spéciaux : est-elle nécessaire ?

Dans le vaste monde de l’assurance, la majorité des contrats sont conçus pour couvrir des risques « normaux » : votre maison, votre voiture, votre entreprise.

Cependant, dans la vie de tous les jours, la réalité peut être beaucoup plus compliquée ! C’est là que les assurances pour risques spéciaux interviennent. Ce sont des solutions sur mesure pour des situations hors du commun. 

Si vous vous demandez ce qu’est une assurance pour risques spéciaux et si vous en avez besoin, vous êtes au bon endroit !

Qu’est-ce qu’une assurance pour risques spéciaux ?

Une assurance pour risques spéciaux, aussi appelée « assurance sous-standard » ou « assurance hors normes », vise à couvrir des biens ou des situations qui ne sont pas admissibles aux polices d’assurance conventionnelles. 

Cela peut être dû à leur nature particulière, à un risque intrinsèquement plus élevé, ou à des circonstances qui les rendent moins attrayantes pour les assureurs traditionnels.

Pourquoi cette nécessité ?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles certains assureurs hésitent à couvrir des risques complexes. Bâtiments patrimoniaux, biens de très grande valeur, industries à haut risque, quartiers urbains considérés comme plus dangereux ou zones exposées aux catastrophes naturelles… les situations énumérées pourraient être nombreuses! 

C’est pourquoi l’accompagnement par un courtier d’assurance est essentiel pour s’y retrouver.

Qui a besoin d’une assurance pour risques spéciaux ?

Le spectre des personnes et des entités nécessitant ce type d’assurance est large et touche autant les particuliers que les entreprises :

• Entrepreneurs et propriétaires d’entreprise : Surtout dans les secteurs technologiques ou non-conventionnels. Cela inclut aussi les services avec des risques spécifiques et les nouvelles entreprises.

• Propriétaires d’immeubles : Notamment pour des bâtiments présentant des caractéristiques non standards (anciens, vacants, ou avec des systèmes de sécurité non conformes).

• Individus avec antécédents : Particuliers qui ont du mal à obtenir une assurance automobile ou habitation, en raison d’une résiliation de contrat ou d’un profil atypique.

• Propriétaires d’animaux réputés dangereux : Certaines races de chiens ou la possession de reptiles peuvent requérir une couverture spécifique.

• Ceux qui exercent un commerce à domicile ou hébergent des chambreurs : Des activités comme une garderie, un centre d’esthétique, ou la location de son domicile via Airbnb nécessitent une adaptation de la couverture.

Problèmes fréquents

Il est courant de rencontrer des difficultés à trouver une assurance lorsque votre situation est jugée à risque. Plusieurs raisons peuvent expliquer cela :

• Aggravation de risques : Selon l’article 2466 du Code civil du Québec, vous avez l’obligation d’informer votre assureur de tout changement susceptible d’augmenter vos risques de sinistre. Un conjoint avec un dossier criminel, un bureau à domicile, une maison vacante, ou même l’adoption d’un animal comme un Pitbull, sont des exemples d’aggravations de risques. Ces situations peuvent entraîner une augmentation de prime, voire une résiliation de votre contrat d’assurance si l’information n’est pas communiquée. 

• Historique défavorable : Un permis suspendu, la consommation d’alcool ou de drogue au volant, de nombreux accidents, ou des défauts de paiement de primes peuvent rendre difficile l’obtention d’une nouvelle police d’assurance.

• Nouveaux en affaires : Il peut être plus ardu pour une entreprise nouvellement créée de trouver un assureur traditionnel.

• Bâtiments âgés ou non conformes : Les constructions de plus de 50 ans, les bâtiments en matériaux combustibles sans rénovation, ou ceux ayant des installations de chauffage non conformes sont souvent considérés comme des risques élevés.

• Nature de l’entreprise : Certaines activités commerciales, comme la soudure, les restaurants de moins de 3 ans d’existence, les bars, ou les entreprises innovantes, peuvent être jugées « hors normes » par les assureurs réguliers.

Heureusement, pour toutes ces situations complexes, il existe des solutions ! Les courtiers spécialisés dans les risques spéciaux travaillent avec des assureurs qui ont pour mission de couvrir ces besoins uniques. Ils sont outillés pour analyser chaque dossier en profondeur et obtenir les meilleures conditions pour l’assuré.

Chez AMR, les risques, on s’y connaît !

Le monde de l’assurance peut être complexe. Les risques spéciaux le sont d’autant plus ! Si vous vous trouvez dans une situation où les assureurs traditionnels hésitent, ne désespérez pas. Chez AMR Assurances Multi-Risques, nos courtiers indépendants ont l’expertise et les contacts nécessaires pour trouver des solutions adaptées à vos besoins. 

Notre rôle est de défendre vos intérêts, de vous conseiller et de vous aider à trouver la protection dont vous avez besoin, au meilleur prix possible.

AMR offre un accompagnement complet et personnalisé aux enjeux que vous vivez. Votre dossier sera examiné dans le plus grand respect, afin de vous offrir une couverture d’assurance qui vous convient.

L’assurance risques spéciaux est là pour protéger ce qui est important pour vous, peu importe votre situation.