Assurance entrepreneurs généraux

Vous occupez ou commencez un nouvel emploi qui vous amène à rencontrer des clients sur la route, à livrer de la marchandise ou à effectuer plusieurs déplacements à l’extérieur du bureau? Que vous ayez un ou plusieurs véhicules commerciaux, AMR Assurances Multi-Risques vous partage les informations les plus importantes à retenir lorsque vient le temps de magasiner une assurance pour un véhicule dont vous faites un usage commercial ou professionnel.

L’assurance pour véhicules commerciaux, c’est quoi?

Peut-être vous êtes-vous déjà dit : « des assurances pour mon auto, j’en ai déjà! ». Oui, mais…non. En effet, l’assurance pour véhicules commerciaux est fréquemment confondue avec l’assurance pour automobile offerte aux particuliers. Or, c’est l’usage de votre véhicule qui déterminera si vous devez ajouter des garanties optionnelles à votre assurance automobile afin d’être convenablement protégé en cas de réclamations. 

Plusieurs facteurs doivent être pris en considération afin de déterminer si vous devez opter pour une assurance adaptée aux véhicules commerciaux : l’usage prévu, les activités réalisées et le type de véhicule utilisé.

L’usage et les activités commerciales à assurer

De nombreuses activités sont admissibles à des protections adaptées pour le volet commercial. Parmi les plus fréquentes, nous retrouvons des activités telles que:

• Entreprises de service
  On parle ici d’entreprises comme les cabinets d’arpenteurs-géomètres, les horticulteurs, les installateurs de piscines, les architectes ingénieurs et plus encore.
• Entrepreneurs
  Tout entrepreneur en soudure, plomberie, rénovation et autres métiers du domaine gagne à opter pour une assurance auto commerciale.
• Transport de personnes
  Les taxis, les services de covoiturage et les services de limousines font l’objet d’activités admissibles pour l’assurance de véhicules commerciaux.
• Transport de biens et de matériaux
  Les activités concernées sont le déneigement et le transport de neige, les bétonnières, le transport d’acier, de métal, etc.
• Livraison
  Toutes livraisons de repas, de fleurs, d’eau, de bière, de pain, de matériaux ou de biens (comme des meubles) requièrent une protection pour véhicules commerciaux.

Les types de véhicules commerciaux à assurer

Lorsqu’il est question de véhicules commerciaux, on parle autant d’une voiture personnelle que de camions de livraison ou de véhicules-outils (comme la pelle mécanique, par exemple).

Ces véhicules plus lourds sont nécessairement plus chers à réparer ou à remplacer. De plus, ils peuvent causer des dommages bien plus substantiels! C’est pourquoi une assurance pour auto commerciale est de mise pour ce type de véhicule.

Des assurances adaptées à vos besoins

L’assurance pour véhicules commerciaux doit parfois couvrir différentes activités et s’adapter aux changements. Il est donc primordial d’aviser votre assureur rapidement si une nouvelle fonction commerciale s’ajoute à l’utilisation de votre voiture. Vous serez ainsi assuré d’avoir une couverture optimale, qui protège l’ensemble de vos activités en temps réel.

Un contrat d’assurance pour véhicules commerciaux peut comporter plusieurs types de protections. Tout comme pour l’usage personnel de votre automobile, vous devrez obligatoirement être assuré pour un montant minimal de 50 000$ en responsabilité civile. 

À cette protection peuvent s’ajouter la protection Tous risques ou la protection Risques désignés. Des produits optionnels, tels que la location de véhicule, l’assurance de personne et l’assurance valeur à neuf ou de remplacement peuvent s’ajouter à ces protections.

Découvrez la force de nos courtiers

L’erreur à ne pas commettre est certainement de ne pas aviser votre assureur des activités commerciales ou professionnelles que vous faites avec votre véhicule. Évitez les mauvaises surprises : faites appel à un courtier indépendant!

Après tout, notre plus grande force, c’est de vous faire économiser du temps et de l’argent… en vous protégeant!

En tant qu’entrepreneur vous devez renouveler votre assurance pour votre entreprise au moins une fois par année. Habituellement, pour la plupart des dirigeants d’entreprises, cet exercice est plutôt laborieux, car lire toutes les petites clauses qui figurent au contrat n’est guère apprécié de tous. Toutefois, une des clauses les plus fréquentes et importantes en assurance entreprise est la règle proportionnelle. Assurances Multi-Risques désire vous expliquer pourquoi elle figure à votre contrat et par le fait même, vous faire part de son application.

La majorité des assureurs en assurance entreprise possède la clause de la règle proportionnelle dans leur contrat. Cette clause exige à l’entrepreneur de s’assurer pour un minimum de 80 %, 90 % ou même 100 % de son coût de remplacement de ses biens ou de son bâtiment.

Pourquoi existe-t-il une règle proportionnelle?

Nous sommes tous d’accord que les probabilités sont plus élevées que vous ayez une perte partielle versus une perte totale. Or, votre assureur entreprise vous exige d’être assuré pour un minimum de 80 % ou de 90 % afin d’assurer de collecter la bonne prime et d’indemniser tous ses clients équitablement. Par exemple, si toutes les entreprises décidaient de se sous-assurer de 50 %, il y aurait de fortes chances que l’assureur ait des problèmes de rentabilité en cas de catastrophe. En appliquant cette clause, l’assureur s’assure d’être juste envers tous ses assurés en ce qui a trait aux petites pertes. Quant aux entrepreneurs qui ne désirent pas respecter cette clause, ils deviennent co-assureurs et par le fait même, participent à la perte financière en cas de réclamation. En cas de perte partielle, pour obtenir votre indemnité complète, vous devez respecter la clause de la règle proportionnelle. Prenez note que la règle proportionnelle peut s’appliquer au bâtiment, au contenu, aux équipements, aux marchandises, aux biens en transport et à la perte d’exploitation.

Comment appliquer la règle proportionnelle?

L’exemple illustré ci-dessous démontre bien le fonctionnement de ladite règle si vous assurez votre bâtiment pour 1 million de dollars, que votre coût de reconstruction est de 2 millions de dollars, que votre règle proportionnelle est à 80 % et que vous subissez une perte de 200 000 $ suite à un dégât d’eau.

Voici le calcul de la règle proportionnelle qui démontre comment votre assureur pour votre entreprise vous indemnisera:

Montant d’assurance actuel

_______________________________________   X Sinistre

Règle proportionnelle X Coût de reconstruction

1 million

_______________ X 200 000 $

80 % X 2 millions                               = 125 000 $

Selon l’exemple démontré plus haut, votre assureur vous versera un chèque de 125 000 $ et vous aurez une perte financière à assumer de 75 000 $. En cas de perte totale, l’assureur vous indemnisera en fonction de votre montant d’assurance soit 1 million de dollars. Vous devrez également supporter une perte financière de 1 million de dollars.

Quelques conseils pour éviter les mauvaises surprises

– Utilisez les services d’un évaluateur agréé. Il vous aidera à déterminer le bon montant d’assurance pour votre bâtiment, votre contenu et votre équipement. Sachez qu’une mauvaise évaluation peut entrainer d’importantes pertes financières en cas de réclamation.

– Revoyez vos valeurs assurables en cas de fluctuation de notre devise si vous faites des achats à l’extérieur du Canada. Cela peut avoir un impact direct sur votre valeur assurable.

– Rencontrez votre courtier d’assurance pour revoir vos besoins d’assurance pour votre entreprise, à chaque année.

Prendre le temps de bien comprendre son contrat d’assurance et s’assurer que ses valeurs assurables sont suffisantes demande beaucoup de temps et d’efforts. Toutefois, Assurances Multi-Risques est persuadée que ce temps mérite d’être investi et est convaincue qu’en travaillant conjointement avec un courtier de confiance, vous aurez davantage l’esprit tranquille et assurez une meilleure pérennité à votre entreprise en cas de sinistre majeur.

En tant que jeune entrepreneur en construction, l’assurance chantier est cruciale. Vous en êtes à vos balbutiements dans le domaine? Assurances Multi-Risques prend le temps de répondre à vos questions fréquentes sur l’assurance de chantier de construction: des risques à considérer aux types de protection requis.

À quel moment dois-je recourir à l’assurance chantier?

Notre meilleure réponse: le plus tôt possible!

Généralement, une majorité d’entrepreneurs en construction tardent à s’assurer convenablement (avec une assurance chantier digne de ce nom). Parce qu’ils débutent avec de plus petits projets, ils insinuent que le risque de bévues est moindre. Aussi, la plupart des entrepreneurs craignent le coût relié à l’assurance chantier. Et nous comprenons; quand on débute en affaires, on veut minimiser les dépenses au maximum.

Vous vous reconnaissez? Soyez vigilant! Cette erreur pourrait vous coûter bien plus cher qu’une assurance chantier. Par exemple, vous pourriez mettre votre entreprise de construction en péril s’il devait arriver quelque chose. Mais, surtout, vous embrouillez votre dossier auprès de bon nombre d’assureurs en assurance chantier.

Ce qu’il voit derrière 2, 3, voire 4 ans d’activités sans assurance, c’est que vous avez opéré longtemps à découvert. Nécessairement, cela les met sur leurs gardes, et les mène parfois à refuser de vous assurer.

De quel type de protection d’assurance ai-je besoin?

Tout d’abord, il faut savoir qu’une police d’assurance générale ne suffit pas. Non seulement vous avez besoin d’une assurance chantier, mais elle doit être adaptée à vos activités. Êtes-vous spécialisés dans la rénovation résidentielle? Faites-vous de la construction de maisons neuves, ou bien de bâtiments commerciaux, institutionnels, industriels?  Êtes-vous considéré comme un entrepreneur spécialisé? Les réponses à ces questions – entre autres – sont essentielles pour que tous vos besoins en tant qu’entrepreneur soient comblés et par le fait même, obtenir les produits d’assurance adaptés en fonction de votre réalité.

C’est ici qu’un courtier d’assurance spécialisé en construction, avisé et compétent est indispensable. Il vous aidera à trouver des produits qui sauront tant répondre à vos besoins que supporter votre croissance.

Voici quelques exemples, autres que l’assurance chantier, dont vous pourriez avoir besoin:

• Responsabilité civile
• Responsabilité professionnelle
• Administrateurs et dirigeants
• Malfaçon
• Wrap-up
• Pollution
• Matériel d’entrepreneur et outillage
• Risques d’installation
• Plusieurs extensions de contrats / assureurs spécialisés en assurance chantier
• Construction
• Cautionnement
• Flotte de camion

Peut-on personnaliser de tels produits d’assurance pour entrepreneur en construction?

Absolument. La raison est simple: chaque chantier est unique, et géré différemment selon l’entreprise. C’est pourquoi chaque police d’assurance pour entrepreneur est conçue pour se moduler selon les besoins qui diffèrent d’un entrepreneur à un autre.

Notamment, une telle police peut couvrir les dommages causés par le vandalisme, le vent, l’effondrement, les infiltrations, les fuites et plus encore.

Quels sont les risques auxquels je m’expose en tant qu’entrepreneur en construction?

Évidemment, le domaine de la construction expose un entrepreneur à plusieurs risques. Dépendamment de votre activité, votre assurance chantier pourrait couvrir des accidents associés à des éléments tels que:

• Le vandalisme
• L’effondrement
• Les incendies, y compris les incendies criminels
• Le vent
• Les dégâts d’eau
• La responsabilité civile
• Le vol
• Et plusieurs autres péripéties

Les éléments comme le bris de matériel, les sinistres et le refoulement d’égout sont exclus de la couverture d’assurance chantier. Il reste néanmoins possible de les intégrer à votre dossier, en tant qu’extension d’assurance. Encore une fois, une discussion en profondeur avec votre expert en assurance pourra vous aider à évaluer la pertinence de ces extensions.

Ultimement, la meilleure manière de bien s’assurer reste de consulter un expert en la matière. N’hésitez jamais à poser un maximum de questions! C’est ce qui vous aidera à mieux comprendre le fonctionnement de ce genre d’assurance. Et encore une fois, n’attendez pas qu’il soit trop tard pour assurer vos activités professionnelles!

L’«utilisation commerciale» d’un véhicule est tout sauf simple à définir. Mais il reste néanmoins crucial de savoir si votre véhicule en fait l’objet. Oui, un incident qui implique votre véhicule personnel dans un contexte où il se présente comme un véhicule commercial pourrait vous mettre dans de beaux draps!

À l’heure actuelle, il est plus facile que vous ne le croyez de s’assurer adéquatement. En effet, il existe de nombreux produits pour les véhicules commerciaux, peu importe les prétextes de transport. Souvent, l’enjeu consiste plutôt à déterminer en quoi consiste une voiture commerciale… Nous sommes là pour vous aider à mieux comprendre.

Au cours des prochaines lignes, découvrez ce qu’est l’assurance auto commerciale, les protections qu’elle promet et plus encore.

Qu’est-ce que l’assurance véhicule commercial?

Tout d’abord, il faut comprendre que l’assurance auto commerciale est une assurance auto qui propose des protections adaptées à son utilisation commerciale.

Les compagnies d’assurance s’appuient sur différents facteurs pour déterminer si votre véhicule s’agit, ou non, d’un véhicule «commercial». En voici les principaux facteurs:

Les principaux facteurs à considérer

L’utilisation prévue du véhicule

Les compagnies d’assurance véhicule entreprise, ou encore votre courtier vous poseront tout d’abord des questions sur l’utilisation que vous souhaitez faire de votre véhicule. C’est le premier critère qui sert à déterminer si vous avez besoin d’une assurance auto commerciale.

Voici quelques exemples d’utilisations pour lesquelles une assurance véhicule commercial est pertinente:

• La livraison fréquente de biens consommables chez vos clients (nourriture, meubles, produits de soins personnels, etc.)
• Transport de personnes (Uber et autres services de covoiturage)
• Transport d’outils
• Visite de clients

Évidemment, la fréquence de ces utilisations est toute aussi importante que leur nature. Faites confiance à des courtiers d’expérience. 

Le propriétaire du véhicule

De manière générale, tout véhicule appartenant à votre employeur requiert une assurance auto commerciale.

Vous êtes travailleur autonome, et vous êtes le seul propriétaire de votre véhicule? Dans ce cas, une protection comme une assurance pour particulier pourrait sûrement suffire. Certaines exceptions existent, toutefois. Il est donc important de bien s’informer pour obtenir le produit d’assurance auto qui vous convient.

Le type de véhicule utilisé

Lorsqu’il est question de véhicules commerciaux, on parle autant d’une voiture personnelle que de véhicules-outils (comme la pelle mécanique, par exemple).

Ces véhicules plus lourds sont nécessairement plus chers à réparer ou à remplacer. De plus, ils peuvent causer des dommages bien plus substantiels! C’est pourquoi une assurance auto commerciale est de mise pour ce type de véhicule.

Quelles sont les activités admissibles?

De nombreuses activités sont admissibles à des protections adaptées pour le volet commercial. Parmi les plus fréquentes, nous retrouvons des activités telles que:

• Entreprises de service
  On parle ici d’entreprises comme les cabinets d’arpenteurs-géomètres, les horticulteurs, les installateurs de piscines, les architectes ingénieurs et plus encore.
• Entrepreneurs
  Tout entrepreneur en soudage, plomberie, rénovation et autres métiers du domaine gagne à opter pour une assurance auto commerciale.
• Transport de personnes
  Les taxis, les services de covoiturage et les services de limousines font l’objet d’activités admissibles pour l’assurance véhicule entreprise.
• Transport de biens
  Déneigement et transport de neige, bétonnière, acier et métal, etc.
• Livraison
  Toute livraison de repas, de fleurs, d’eau, de bière, de pain, de matériaux ou de biens (comme des meubles) requiert une protection pour véhicule commercial.

Comment m’assurer d’une couvrance optimale et modulable?

L’assurance pour véhicule commercial doit parfois couvrir différentes activités, et s’adapter aux changements. Par exemple, vous devez aviser votre assureur rapidement si une nouvelle fonction commerciale s’ajoute à l’utilisation de votre voiture. Ainsi, vous vous assurez d’une couverture optimale, qui protège l’ensemble de vos activités en temps réel.

Vous croyez avoir le profil requis pour profiter de l’assurance auto commerciale? Revoyez vos protections et assurez-vous d’être bien protégé!